行業(yè)或企業(yè)自保統(tǒng)一納入保險監(jiān)管
新華社北京６月２６日電（記者毛曉梅）《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱《意見》）指出，要規(guī)范行業(yè)自保、互助合作保險等保險組織形式，整頓規(guī)范行業(yè)或企業(yè)自辦保險行為，并統(tǒng)一納入保險監(jiān)管。
《意見》還指出，要研究并逐步實施對保險控股（集團(tuán)）公司并表監(jiān)管。健全保險業(yè)與其他金融行業(yè)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，防范金融風(fēng)險跨行業(yè)傳遞。
《意見》強調(diào)指出，要堅持把防范風(fēng)險作為保險業(yè)健康發(fā)展的生命線，不斷完善以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場行為監(jiān)管為支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管制度。
要按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，嚴(yán)格保險市場準(zhǔn)入，建立市場化退出機制。實施分類監(jiān)管，扶優(yōu)限劣。健全保險業(yè)資本補充機制。完善保險保障基金制度，逐步實現(xiàn)市場化、專業(yè)化運作。建立和完善保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高監(jiān)管效率。
作為我國保險監(jiān)管部門，保監(jiān)會于１９９８年１１月正式成立?！兑庖姟访鞔_要求，保監(jiān)會要不斷提高引領(lǐng)保險業(yè)發(fā)展和防范風(fēng)險的能力和水平，認(rèn)真履行職責(zé)，加強分類指導(dǎo)，推動政策落實。
房貸險、車貸險等業(yè)務(wù)要穩(wěn)步發(fā)展 保險服務(wù)水平有待全面提高
新華社北京６月２６日電（記者毛曉梅）《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱《意見》）明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車等消費信貸保證保險，促進(jìn)消費增長。
近年來隨著汽車、住房等個人消費信貸的興起，為貸款履約提供保證保險的房貸險、車貸險產(chǎn)品有較大市場需求。但由于國內(nèi)信用環(huán)境不容樂觀，賠付率太高，房貸險、車貸險問世不久便淡出市場?，F(xiàn)有保險產(chǎn)品中基本缺乏這類與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的、國外較為常見的產(chǎn)品?！兑庖姟分赋觯∪员ｋU企業(yè)為主體、以市場需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險創(chuàng)新機制。
《意見》還提出，要發(fā)展航空航天、生物醫(yī)藥等高科技保險，為自主創(chuàng)新提供風(fēng)險保障。要積極推進(jìn)建筑工程、項目融資等領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)。要支持發(fā)展出口信用保險，促進(jìn)對外貿(mào)易和投資。要努力開發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需要的各類財產(chǎn)、人身保險產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。
《意見》要求保險業(yè)全面提升服務(wù)水平，包括提高保險精算水平，科學(xué)厘定保險費率；大力推進(jìn)條款通俗化和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化；提升營銷服務(wù)水平；發(fā)揮獨立中介機構(gòu)在承保理賠、風(fēng)險管理和產(chǎn)品開發(fā)方面的積極作用；加快發(fā)展再保險；提高少數(shù)民族地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險服務(wù)水平等。
《意見》明確表示鼓勵發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老險、健康險、責(zé)任險等專業(yè)保險公司。支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股（集團(tuán)）公司。穩(wěn)步推進(jìn)保險公司綜合經(jīng)營試點。
統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老險和健康險
新華社北京６月２６日電（記者毛曉梅）《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱《意見》）指出，要適應(yīng)完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的新形勢，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險等人身保險業(yè)務(wù)，滿足城鄉(xiāng)人民群眾的保險保障需求。
目前，在我國人身保險業(yè)務(wù)中，養(yǎng)老保險和健康保險是兩大主力險種，這與我國國情有關(guān)。
我國１９７８年開始在城鎮(zhèn)全面推行獨生子女制度，因此，現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)多是“四二二”“四二一”型，養(yǎng)老壓力凸現(xiàn)。購買商業(yè)養(yǎng)老險逐漸成為實現(xiàn)家庭成員“老有所靠、老有所養(yǎng)、自主養(yǎng)老”的一種重要理財方式。
隨著我國人口老齡化加劇、公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度改革以及醫(yī)療費用上漲，人們對商業(yè)健康保險的需求也快速釋放。現(xiàn)階段，社會對健康保險的需求主要體現(xiàn)在：社保未覆蓋人群尤其廣大農(nóng)村人口的住院、門診醫(yī)療保險；高額醫(yī)療費用保險；社保規(guī)定范圍之外的特殊檢查、病種、治療及用藥的醫(yī)療保險；高收入者享受更高檔次治療及服務(wù)的醫(yī)療保險。
《意見》指出，要積極發(fā)展個人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)。鼓勵和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次的養(yǎng)老保障計劃，提高員工保障水平。要大力推動健康保險發(fā)展，支持相關(guān)保險機構(gòu)投資醫(yī)療機構(gòu)。努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險和意外傷害保險。建立節(jié)育手術(shù)保險和農(nóng)村計劃生育家庭養(yǎng)老保險制度。
保險教育要納入中小學(xué)課程
新華社北京６月２６日電（記者毛曉梅）《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱《意見》）明確提出，要將保險教育納入中小學(xué)課程，普及保險知識，提高全民風(fēng)險和保險意識。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保險是對客觀存在的未來風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費），是風(fēng)險管理的一種有效手段。而從社會學(xué)角度看，保險體現(xiàn)了人們的互助精神。在現(xiàn)實生活中，諸如因沒買保險而“一病致貧”的，買了保險但沒出事就認(rèn)為是“白買”的種種現(xiàn)象，恰恰是缺乏風(fēng)險和保險意識的表現(xiàn)。
發(fā)達(dá)的保險業(yè)是社會進(jìn)步的重要標(biāo)志。我國保險業(yè)起步晚，基礎(chǔ)薄弱，覆蓋面不寬，全民保險意識整體還比較缺乏。從保費收入占居民儲蓄的比重看，國際平均水平為３６％，而我國僅為３．４％。
１９８０年，中央財政金融學(xué)院（現(xiàn)中央財經(jīng)大學(xué)）率先恢復(fù)國際保險專業(yè)，標(biāo)志著我國保險教育正式拉開帷幕。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國設(shè)置保險學(xué)本科及以上專業(yè)的高校只有近５０家，每年保險專業(yè)畢業(yè)生僅在２０００人左右，相應(yīng)的成人高等教育保險專業(yè)幾乎空白，這也從一個側(cè)面反映了我國保險知識普及程度較低的現(xiàn)狀。
《意見》特別指出，各地區(qū)、各部門要充分認(rèn)識加快保險業(yè)改革發(fā)展的重要意義，努力做到學(xué)保險、懂保險、用保險，提高運用保險機制促進(jìn)社會主義和諧社會建設(shè)的能力和水平。要將保險業(yè)納入地方或行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃統(tǒng)籌考慮，認(rèn)真落實各項法規(guī)政策，為保險業(yè)改革發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。
我國將建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系
新華社北京６月２６日電（記者毛曉梅）《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱《意見》）明確表示，要建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。
所謂巨災(zāi)是指臺風(fēng)、暴雨、洪水、地震和海嘯等強大自然災(zāi)害造成的損失?？植乐髁x襲擊、重大人為事故也逐漸被認(rèn)為是巨災(zāi)。巨災(zāi)對從事風(fēng)險承擔(dān)的保險業(yè)影響尤其巨大。在當(dāng)今國際社會，巨災(zāi)損失已成為國際保險和再保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。
我國是自然災(zāi)害多發(fā)國家，每年的巨災(zāi)損失越來越嚴(yán)重。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，２００５年沿海地區(qū)遭受的７次臺風(fēng)中，國內(nèi)保險業(yè)共支付賠款１３．３億元，發(fā)揮了積極作用，成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，符合國際通行做法，也必將鼓勵國內(nèi)保險公司多為社會提供巨災(zāi)風(fēng)險保障，更好地發(fā)揮保險業(yè)災(zāi)害補償?shù)纳鐣氊?zé)。
《意見》強調(diào)說，加快保險業(yè)改革發(fā)展，既要堅持發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，又要加強政府宏觀調(diào)控和政策引導(dǎo)，加大政策支持力度。
《意見》還明確表示，要探索對涉及國計民生的政策性保險業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，鼓勵人民群眾和企業(yè)積極參加保險。要結(jié)合稅制改革，完善促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的稅收政策。不斷完善保險營銷人員從業(yè)和權(quán)益保障的政策措施等。
允許保險資產(chǎn)管理公司逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍
新華社北京６月２６日電（記者毛曉梅）《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱《意見》）明確表示，允許符合條件的保險資產(chǎn)管理公司逐步擴(kuò)大資產(chǎn)管理范圍。
根據(jù)現(xiàn)行《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》，保險資產(chǎn)管理公司的被委托對象主要是股東及其控制的關(guān)聯(lián)保險企業(yè)，受托管理的資金性質(zhì)僅限于保險資金。在當(dāng)前金融業(yè)綜合經(jīng)營的大趨勢下，《意見》為保險資產(chǎn)管理公司日后受托管理其他類型的資金“埋下了伏筆”。在國外，保險資產(chǎn)管理公司不僅管理保險公司自身的資產(chǎn)，更重要的是管理其他第三方資產(chǎn)，來自第三方資產(chǎn)的比例超過５０％。
迄今，國內(nèi)已開業(yè)的保險資產(chǎn)管理公司有中國人保、中國人壽、平安、華泰、中再、泰康和新華７家，保險資金運作的專業(yè)化水平大大提高了。《意見》強調(diào)，保險資產(chǎn)管理公司要樹立長期投資理念，切實管好保險資產(chǎn)。
此外，在保險資金的運用渠道上，《意見》明確表示，在風(fēng)險可控的前提下，鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場，逐步提高投資比例，穩(wěn)步擴(kuò)大保險資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和品種，開展保險資金投資不動產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點。支持保險資金參股商業(yè)銀行。支持保險資金境外投資。根據(jù)需要不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持。
保險資金運用是保險業(yè)發(fā)展的另一個“輪子”。近年來隨著保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，我國保險資金總規(guī)模不斷擴(kuò)大，保監(jiān)會曾預(yù)計到２０１０年保險資金運用余額將達(dá)到４萬億元左右，這對增加投資渠道、分散投資風(fēng)險、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、提高投資收益提出了現(xiàn)實需要。
高危行業(yè)、公眾聚集場所、旅游等領(lǐng)域逐步推廣強制責(zé)任保險試點
新華社北京６月２６日電（記者毛曉梅）《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱《意見》）明確表示，要在煤炭開采等行業(yè)推行強制責(zé)任保險試點，取得經(jīng)驗后逐步在高危行業(yè)、公眾聚集場所、境內(nèi)外旅游等方面推廣。
７月１日起即將實施的機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱“交強險”）是我國第一個法定強制險種，也屬于責(zé)任保險范疇?！兑庖姟繁硎?，要進(jìn)一步完善交強險制度。
所謂責(zé)任保險，即以投保人對第三方依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的險種。這類險種最終目的是使第三方受害人獲得及時有效的經(jīng)濟(jì)補償，因此具有很強的公益性。比如，煤礦礦主投保了“雇主責(zé)任保險”之后，一旦發(fā)生煤礦安全事故，將由保險公司在第一時間向受害礦工進(jìn)行賠償。
還比如，商場、娛樂場所等公眾聚集場所投保了“公眾責(zé)任保險”后，一旦發(fā)生火災(zāi)、踩踏等事故，造成在場消費者的人身傷亡和財產(chǎn)損失，將由保險公司向受害者進(jìn)行賠償；客運公司、旅行社等投保了相關(guān)責(zé)任保險后，旅客在旅途中發(fā)生人傷物損的，也將獲得保險公司的賠償；而“職業(yè)責(zé)任保險”轉(zhuǎn)嫁的則是醫(yī)生、律師、會計師、建筑師、公司董事等專業(yè)人員，因職業(yè)上的過失行為造成第三方利益受損害而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任等。所以說，責(zé)任保險與老百姓生活密切相關(guān)。
在發(fā)達(dá)國家，責(zé)任保險在財險業(yè)中所占的比重目前高達(dá)３０％以上，如美國為４５％。但在我國由于責(zé)任風(fēng)險方面的法律制度欠完善，責(zé)任保險發(fā)展還很薄弱，這一比例僅為４％左右。當(dāng)前，隨著各項保護(hù)公民生命財產(chǎn)權(quán)益不受侵犯的法律責(zé)任制度的健全完善，以及公民維權(quán)意識不斷增強，我國責(zé)任保險的市場需求將得到釋放。
《意見》指出，今后要采取“市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強制”等方式大力發(fā)展責(zé)任保險。要充分發(fā)揮保險在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用，將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系。要利用保險事前防范與事后補償相統(tǒng)一的機制，發(fā)揮保險費率杠桿的激勵約束作用，促進(jìn)安全生產(chǎn)和突發(fā)事件應(yīng)急管理。
農(nóng)業(yè)保險納入我國農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系
新華社北京６月２６日電（記者毛曉梅）《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱《意見》）指出，要探索建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，將農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程面臨的風(fēng)險具有特殊性，一些國家的政府就通過支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，間接實施對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的政策扶持與利益保護(hù)。而對農(nóng)業(yè)保險的補貼屬于世貿(mào)組織規(guī)則允許的“綠箱政策”，因而成為發(fā)達(dá)國家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段之一。
在我國，目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險的營業(yè)稅外，對農(nóng)業(yè)保險并無其他財稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費直補，農(nóng)險經(jīng)營處在兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價錢賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制，這是與發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險的一個主要差別。
為改變廣大農(nóng)民“投保無門”的窘境，２００４年以來，保監(jiān)會先后批準(zhǔn)設(shè)立上海安信、吉林安華和黑龍江陽光三家專業(yè)農(nóng)險公司，并啟動江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省（區(qū)、市）的農(nóng)業(yè)保險試點工作。２００５年全國農(nóng)險保費收入７．２９億元，農(nóng)險賠款５．５８億元，初步扭轉(zhuǎn)了十多年來農(nóng)險逐年萎縮的局面。
《意見》指出，要積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險。《意見》明確提出了補貼農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”政策，即：中央和地方財政對農(nóng)戶投保按品種、按比例給予補貼；對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當(dāng)給予經(jīng)營管理費補貼；建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系?！兑庖姟愤€指出，要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設(shè)。
保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的定位進(jìn)一步明確
新華社北京６月２６日電（記者毛曉梅）《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱《意見》）明確指出，“保險具有經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理的功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用?！?/p>
保監(jiān)會認(rèn)為，《意見》明確了保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的定位，從理論和實踐上解決了保險業(yè)發(fā)展的定位問題，澄清了對保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局中地位和作用的一些模糊認(rèn)識，為保險業(yè)更好地融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局、實現(xiàn)做大做強的戰(zhàn)略目標(biāo)提供了理論依據(jù)和實踐基礎(chǔ)。
作為一個經(jīng)營和管理風(fēng)險的特殊行業(yè)，提供經(jīng)濟(jì)補償是保險業(yè)最基本的功能，這也是我國保險業(yè)自１９８０年恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)后的主要功能表現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的資金融通功能，是保險金融屬性的具體體現(xiàn)。
近年來，隨著資金運用渠道逐步放開，保險業(yè)積累的大量資金，通過投資國債、證券投資基金、股票和同業(yè)拆借等，在資本和貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用。２００５年末，保險資金運用余額為１４１３５．８４億元，是資本市場最重要的機構(gòu)投資者。而隨著保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活諸多層面，保險實際具有的社會保障管理、社會風(fēng)險管理、社會關(guān)系管理和社會信用管理功能，已經(jīng)開始被認(rèn)識。
截至２００５年末，我國共有保險法人機構(gòu)９３家，其中外資公司為４０家。目前我國保險業(yè)總資產(chǎn)超過１．６萬億元，約占金融業(yè)總資產(chǎn)的３．８％。全國保險從業(yè)人員達(dá)１８０萬人，占金融業(yè)從業(yè)人數(shù)的４０％以上。（完）
