歷經(jīng)２０多年改革開放的中國銀行業(yè)，整體素質和核心競爭力不斷提升。隨著改革開放的逐步深化和擴大，銀行業(yè)發(fā)展進程中的深層次問題不斷顯現(xiàn)，而解決這些問題的重要動力就是創(chuàng)新。就此話題，本報記者近日專訪了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席劉明康。
銀行業(yè)必須徹底改革和創(chuàng)新
記者：您曾經(jīng)說過，隨著改革的逐步深化，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務手段無法適應新的要求，金融創(chuàng)新勢在必行。請問金融業(yè)該如何創(chuàng)新？
劉明康：加快金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的當務之急和必然選擇。隨著金融自由化和ＷＴＯ后過渡期的即將結束，國內商業(yè)銀行面臨盡快提升市場競爭力的緊迫要求。同時，隨著城鄉(xiāng)居民收入的不斷提高，人們不再滿足于傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務和簡單的投資形式，需要有多元化的投資產(chǎn)品和投資方式滿足其投資、避險和保值增值的需求。
近年來，國內商業(yè)銀行在市場需求和同業(yè)競爭的推動下，金融產(chǎn)品成倍增長，但服務同質化現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新深度、廣度不夠，管理不善，缺乏品牌效應。國內商業(yè)銀行要在激烈的競爭環(huán)境中生存和發(fā)展，必須樹立創(chuàng)新意識，制定金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，明確創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展重點，突出特色，形成強勢，創(chuàng)造品牌效應。同時，要更新服務理念，在新產(chǎn)品開發(fā)過程中，有針對性地開發(fā)出具有前瞻性、具有吸引力的新產(chǎn)品，提升客戶的忠誠度。要進行管理體制創(chuàng)新和業(yè)務流程再造，將現(xiàn)有的“部門銀行”改造為“流程銀行”，加快實現(xiàn)業(yè)務的垂直化和扁平化管理。
金融創(chuàng)新已具備相當基礎
記者：中國銀行業(yè)開展金融創(chuàng)新具備了哪些有利條件？
劉明康：２０多年來中國銀行業(yè)改革開放所取得的成果，為進一步推動金融創(chuàng)新向縱深發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。
首先，銀行資產(chǎn)質量明顯改善。截至２００５年末，我國商業(yè)銀行不良貸款率從２００３年的１７．２％下降到８．９％，實現(xiàn)了歷史性突破。商業(yè)銀行中資本達標的數(shù)量由２００３年的８家上升到５３家。銀行資產(chǎn)質量、資本充足狀況的改善為商業(yè)銀行進行深層次改革提供了較為寬松的環(huán)境，也為中資銀行向國際水平看齊奠定了良好基礎。
其次，商業(yè)銀行資金充足。截至２００５年底，主要銀行業(yè)務金融機構存貸差超過９萬億元，金融機構超額儲備率達４．１７％。商業(yè)銀行資金充足，為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結構、改善資產(chǎn)負債管理提供了條件，但同時也帶來了經(jīng)營壓力，迫使商業(yè)銀行認真研究和探索過剩資金的投資渠道，挖掘創(chuàng)新潛力。
再次，商業(yè)銀行公司治理改革初見成效。中國銀行、建設銀行、工商銀行相繼進行股份制改造，初步搭建了較為規(guī)范的現(xiàn)代公司治理架構，體制、機制和競爭手段較從前更加靈活。２００５年，交通銀行和建設銀行先后成功實現(xiàn)在海外發(fā)行與上市，標志著我國國有商業(yè)銀行改革取得了實質性進展。
此外，內控機制初步發(fā)揮作用，并具備了一定的人才儲備。這些都為金融創(chuàng)新提供了機制保障，促使銀行業(yè)創(chuàng)新真正進入良性循環(huán)的軌道。
鼓勵和支持銀行業(yè)金融創(chuàng)新
記者：我們知道，金融創(chuàng)新在某種程度上就意味著風險，為此，銀監(jiān)會在完善創(chuàng)新法規(guī)制度方面做了哪些工作？
劉明康：銀監(jiān)會在支持商業(yè)銀行等金融機構加快業(yè)務創(chuàng)新的同時，密切關注業(yè)務創(chuàng)新風險和創(chuàng)新活動對銀行風險管理的影響，堅持以防范風險為前提，規(guī)范管理為基礎的監(jiān)管原則，及時制定、出臺規(guī)章制度和準入標準。兩年多來，銀監(jiān)會先后出臺了金融衍生交易業(yè)務、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務、電子銀行業(yè)務等管理辦法，頒布實施了《市場風險管理指引》，并與相關部門共同發(fā)布了《商業(yè)銀行投資設立基金管理公司試點管理辦法》、《信貸資產(chǎn)證券化試點辦法》，以保證創(chuàng)新業(yè)務健康有序發(fā)展。今后還將出臺有關銀行卡、商業(yè)銀行基金公司、資產(chǎn)證券化、信托業(yè)務的管理條例和監(jiān)管指引，全方位、多角度地加強和完善創(chuàng)新監(jiān)管制度建設。
記者：除制度保證外，銀監(jiān)會在支持和鼓勵銀行業(yè)金融創(chuàng)新方面還做了哪些工作？
劉明康：銀監(jiān)會在２００３年成立之初，就提出了 “規(guī)范與發(fā)展并重，培育與防險并舉”的總體原則，準確闡明了銀監(jiān)會對商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的態(tài)度和立場。２００５年１０月設立業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，隨后，上海、深圳等銀監(jiān)局也設立了創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作處。銀監(jiān)會還引導并督促商業(yè)銀行積極開展金融創(chuàng)新，并加大培訓力度。
銀監(jiān)會積極支持商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營試點。近年來，國際金融領域銀行、證券、保險等金融業(yè)務一體化趨勢明顯。事實上，銀行綜合經(jīng)營在我國已經(jīng)存在，目前工商、建設和交通銀行已開展設立基金管理公司的試點，３家基金管理公司首只基金的資金募集規(guī)模都超過４０億元。銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行加強銀保合作險種的開發(fā)創(chuàng)新以及資本層面上的合作。
銀行要提供多種特色服務
記者：對于普通百姓來說，金融創(chuàng)新有怎樣的意義？
劉明康：金融創(chuàng)新包括兩方面內容，一方面是商業(yè)銀行開發(fā)新業(yè)務、新產(chǎn)品；另一方面是商業(yè)銀行對原有業(yè)務進行改進，使其更加趨于完善。金融創(chuàng)新是看得見，摸得著的，普通百姓從金融創(chuàng)新感受到的好處也是實實在在的。
比如說，建設銀行目前正與美國銀行合作開展零售網(wǎng)點轉型項目。這一項目是以方便客戶為出發(fā)點，實施建行網(wǎng)點功能由結算型向服務型轉變，簡化網(wǎng)點的后臺運營功能，減少交易中客戶填寫事項，建立客戶驅動的業(yè)務流程，減少客戶等待時間和排隊現(xiàn)象，并為客戶提供差別化服務。
當前我國市場資金較為充裕，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，可以向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人理財服務，為金融消費者提供更豐富的投資工具。目前市場上已擁有２０多個品牌、上百種理財產(chǎn)品。招行“金葵花”、工行“理財金賬戶”、建行“樂當家”、農行“金鑰匙”、民生“非凡理財”等產(chǎn)品，已被廣大老百姓所熟知。
商業(yè)銀行在消費領域內設計和推出的銀行卡和個人消費貸款之間、以及各種個人賬戶之間的混合性、復合性產(chǎn)品，在住房信貸領域的非傳統(tǒng)性住房抵押貸款等服務，極大地方便了普通百姓的消費行為。（記者 田麗）
