為規(guī)范銀行與信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的經(jīng)營(yíng)行為，支持銀行、信托公司依法創(chuàng)新，促進(jìn)銀信合作健康、有序發(fā)展，保護(hù)銀信合作相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，近日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），這是銀監(jiān)會(huì)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有序創(chuàng)新、科學(xué)發(fā)展的重要措施。
銀行與信托公司在發(fā)揮各自功能優(yōu)勢(shì)的前提下，在理財(cái)、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展了廣泛合作，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展具有積極意義。銀行與信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，不僅滿足了企業(yè)和個(gè)人的多元化理財(cái)需求、開(kāi)辟了新的投資渠道，而且還增加了銀行非利差業(yè)務(wù)收入、促進(jìn)了銀行和信托公司理財(cái)能力的提升，符合銀行和信托公司發(fā)展戰(zhàn)略和增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。銀信合作模式較多，涉及不同金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管工作提出了更高的要求，為促進(jìn)銀信合作規(guī)范發(fā)展、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在總結(jié)市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定了《指引》。
《指引》共四章三十三條，包括總則、銀信理財(cái)合作、銀信其他合作、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制等內(nèi)容?！吨敢芬?guī)范的重點(diǎn)：一是對(duì)銀信合作雙方應(yīng)遵守的規(guī)定提出基本要求，對(duì)銀信合作過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制制度、業(yè)務(wù)規(guī)范、合作雙方的職責(zé)邊界等作出規(guī)定；二是強(qiáng)調(diào)銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)在各自職責(zé)范圍內(nèi)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，要求根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力提供服務(wù)；三是為防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)銀信合作健康、可持續(xù)發(fā)展，要求銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保，要求信托公司投資于銀行所持的信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取買(mǎi)斷方式，且銀行不得以任何形式回購(gòu)，要求銀行、信托公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作應(yīng)該遵守關(guān)聯(lián)交易的相關(guān)規(guī)定，并按規(guī)定進(jìn)行信息披露。
《指引》還規(guī)定，銀信合作理財(cái)應(yīng)當(dāng)充分揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)試；未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，在推介理財(cái)計(jì)劃時(shí)不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述?！吨敢愤€明確了信托公司可以將信托財(cái)產(chǎn)投資于金融機(jī)構(gòu)股權(quán)。
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《指引》發(fā)布后，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管原則，加大監(jiān)管力度，督促銀行和信托公司切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)銀信合作業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》的通知
銀監(jiān)發(fā)〔2008〕83號(hào)
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司：
現(xiàn)將《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。
請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)給轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
二○○八年十二月四日
銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行與信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的經(jīng)營(yíng)行為，引領(lǐng)銀行、信托公司依法創(chuàng)新，促進(jìn)銀信合作健康、有序發(fā)展，保護(hù)銀信合作相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)信托法》等法律，以及銀行、信托公司的有關(guān)監(jiān)管規(guī)章，制定本指引。
第二條 銀行、信托公司在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作,適用本指引。
第三條 本指引所稱(chēng)銀行，包括中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。
本指引所稱(chēng)信托公司是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的主要經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。
第四條 銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)政策等要求，充分發(fā)揮銀行和信托公司的各自?xún)?yōu)勢(shì)，平等協(xié)商、互惠互利、公開(kāi)透明、防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合作雙方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和雙贏。
第五條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章 銀信理財(cái)合作
第六條 本指引所稱(chēng)銀信理財(cái)合作，是指銀行將理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下的資金交付信托，由信托公司擔(dān)任受托人并按照信托文件的約定進(jìn)行管理、運(yùn)用和處分的行為。
第七條 銀信理財(cái)合作應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
（一）堅(jiān)持審慎原則，遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定；
（二）銀行、信托公司應(yīng)各自獨(dú)立核算，并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制；
（三）信托公司應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)獨(dú)立處理信托事務(wù)，銀行不得干預(yù)信托公司的管理行為；
（四）依法、及時(shí)、充分披露銀信理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息；
（五）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。
第八條 銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)建立與銀信理財(cái)合作相適應(yīng)的管理制度，包括但不限于業(yè)務(wù)立項(xiàng)審批制度、合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度、信息披露制度等，并建立完善的前、中、后臺(tái)管理系統(tǒng)。
第九條 銀行開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)有清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符合本行實(shí)際的合作戰(zhàn)略并經(jīng)董事會(huì)或理事會(huì)通過(guò)，同時(shí)遵守以下規(guī)定：
（一）嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定；
（二）充分揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)試；（三）理財(cái)計(jì)劃推介中，應(yīng)明示理財(cái)資金運(yùn)用方式和信托財(cái)產(chǎn)管理方式；
（四）未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，理財(cái)計(jì)劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述；（五）書(shū)面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財(cái)協(xié)議中載明其名稱(chēng)、住所等信息；
（六）銀行理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)；
（七）每一只理財(cái)計(jì)劃至少配備一名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)該理財(cái)計(jì)劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財(cái)計(jì)劃結(jié)束時(shí)制作運(yùn)行效果評(píng)價(jià)書(shū)；（八）依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財(cái)報(bào)告并向客戶披露。
第十條 信托公司開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)和銀行訂立信托文件，并遵守以下規(guī)定：
（一）嚴(yán)格遵守《信托公司管理辦法》、《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定；
（二）認(rèn)真履行受托職責(zé)，嚴(yán)格管理信托財(cái)產(chǎn)；
（三）為信托財(cái)產(chǎn)開(kāi)立信托財(cái)產(chǎn)專(zhuān)戶，并將信托財(cái)產(chǎn)與固有財(cái)產(chǎn)分別管理、分別記賬；
（四）每一只銀信理財(cái)合作產(chǎn)品至少配備一名信托經(jīng)理；
（五）按照信托文件約定向銀行披露信托事務(wù)處理情況。
第十一條 信托公司應(yīng)自己履行管理職責(zé)。出現(xiàn)信托文件約定的特殊事由需要將部分信托事務(wù)委托他人代為處理的，信托公司應(yīng)當(dāng)于事前十個(gè)工作日告知銀行并向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告；應(yīng)自行向他人支付代理費(fèi)用，對(duì)他人代為處分的行為承擔(dān)責(zé)任。
第十二條 信托公司開(kāi)展銀信理財(cái)合作，可以將理財(cái)資金進(jìn)行組合運(yùn)用，組合運(yùn)用應(yīng)事先明確運(yùn)用范圍和投資策略。
第十三條 銀行開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有法律法規(guī)的規(guī)定和理財(cái)協(xié)議約定，及時(shí)、準(zhǔn)確、充分、完整地向客戶披露信息，揭示風(fēng)險(xiǎn)。
信托公司開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有法律法規(guī)的規(guī)定和信托文件約定，及時(shí)、準(zhǔn)確、充分、完整地向銀行披露信息，揭示風(fēng)險(xiǎn)。
第十四條 信托公司除收取信托文件約定的信托報(bào)酬外，不得從信托財(cái)產(chǎn)中謀取任何利益。信托終止后，信托公司應(yīng)當(dāng)將信托財(cái)產(chǎn)及其收益全部轉(zhuǎn)移給銀行。
銀行按照理財(cái)協(xié)議收取費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)將剩余的理財(cái)資產(chǎn)全部向客戶分配。
第三章 銀信其他合作
第十五條 銀行和信托公司開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化合作業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：
（一）符合《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》等規(guī)定；
（二）擬證券化信貸資產(chǎn)的范圍、種類(lèi)、標(biāo)準(zhǔn)和狀況等事項(xiàng)要明確，且與實(shí)際披露的資產(chǎn)信息相一致。信托公司可以聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)對(duì)該信貸資產(chǎn)進(jìn)行審計(jì)；
（三）信托公司應(yīng)當(dāng)自主選擇貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)、資金保管機(jī)構(gòu)、證券登記托管機(jī)構(gòu)，以及律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等其他為證券化交易提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀行不得代為指定；
（四）銀行不得干預(yù)信托公司處理日常信托事務(wù)；
（五）信貸資產(chǎn)實(shí)施證券化后，信托公司應(yīng)當(dāng)隨時(shí)了解信貸資產(chǎn)的管理情況，并按規(guī)定向資產(chǎn)支持證券持有人披露。貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照約定及時(shí)向信托公司報(bào)告信貸資產(chǎn)的管理情況，并接受信托公司核查。
第十六條 信托公司委托銀行代為推介信托計(jì)劃的，信托公司應(yīng)當(dāng)向銀行提供完整的信托文件，并對(duì)銀行推介人員開(kāi)展推介培訓(xùn)；銀行應(yīng)向合格投資者推介，推介內(nèi)容不應(yīng)超出信托文件的約定，不得夸大宣傳，并充分揭示信托計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)，提示信托投資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則。
銀行接受信托公司委托代為推介信托計(jì)劃，不承擔(dān)信托計(jì)劃的投資風(fēng)險(xiǎn)。
第十七條 信托公司可以與銀行簽訂信托資金代理收付協(xié)議。
代理收付協(xié)議應(yīng)明確界定信托公司與銀行的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，銀行只承擔(dān)代理信托資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計(jì)劃的投資風(fēng)險(xiǎn)。
第十八條 信托財(cái)產(chǎn)為資金的，信托公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，在銀行開(kāi)立信托財(cái)產(chǎn)專(zhuān)戶。銀行為信托資金開(kāi)立信托財(cái)產(chǎn)專(zhuān)戶時(shí)，應(yīng)要求信托公司提供相關(guān)開(kāi)戶材料。
第十九條 信托公司設(shè)立信托計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行擔(dān)任保管人。受托人、保管人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，應(yīng)當(dāng)遵守《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。
第二十條 信托公司可以將信托財(cái)產(chǎn)投資于金融機(jī)構(gòu)股權(quán)。
信托公司將信托財(cái)產(chǎn)投資于與自身存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以公平的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行，并逐筆向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。
第二十一條 銀行、信托公司開(kāi)展銀信合作業(yè)務(wù)過(guò)程中，可以訂立協(xié)議，為對(duì)方提供投資建議、財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。
第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與控制
第二十二條 銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，應(yīng)當(dāng)制訂合作伙伴的選擇標(biāo)準(zhǔn)，并在各自職責(zé)范圍內(nèi)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。
第二十三條 銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，應(yīng)當(dāng)各自建立產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等部門(mén)間的分工與協(xié)作機(jī)制。
第二十四條 銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，為客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。
信托公司發(fā)現(xiàn)信托投資風(fēng)險(xiǎn)與理財(cái)協(xié)議約定的風(fēng)險(xiǎn)水平不適應(yīng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向銀行提出相關(guān)建議。
第二十五條 銀信合作過(guò)程中，銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)注意銀行理財(cái)計(jì)劃與信托產(chǎn)品在時(shí)點(diǎn)、期限、金額等方面的匹配。
第二十六條 銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保。
第二十七條 信托公司投資于銀行所持的信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)采取買(mǎi)斷方式，且銀行不得以任何形式回購(gòu)。
第二十八條 銀行以賣(mài)斷方式向信托公司出售信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的，事先應(yīng)通過(guò)發(fā)布公告、書(shū)面通知等方式，將出售信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的事項(xiàng)，告知相關(guān)權(quán)利人。
第二十九條 在信托文件有效期內(nèi)，信托公司發(fā)現(xiàn)作為信托財(cái)產(chǎn)的信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)在入庫(kù)起算日不符合信托文件約定的范圍、種類(lèi)、標(biāo)準(zhǔn)和狀況，可以要求銀行予以置換。
第三十條 信托公司買(mǎi)斷銀行所持的信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)為該資產(chǎn)建立相應(yīng)的檔案，制訂完整的資產(chǎn)清收和管理制度，并依據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。
信托公司可以委托銀行代為管理買(mǎi)斷的信貸、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)。
第三十一條 銀行、信托公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作應(yīng)該遵守關(guān)聯(lián)交易的相關(guān)規(guī)定，并按規(guī)定進(jìn)行信息披露。
第三十二條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，可以要求銀行、信托公司提供相關(guān)業(yè)務(wù)合作材料，核對(duì)雙方賬目，保障客戶的合法權(quán)益。
第三十三條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作中違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》發(fā)布答記者問(wèn)
近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)指引）。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人日前就有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。
問(wèn)：銀監(jiān)會(huì)為什么要制定《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》？
答：制定《指引》的主要目的，一是為了滿足銀行與信托公司業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。銀行擁有豐富的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，可以開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)等服務(wù)，而信托制度則具有信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)隔離等制度優(yōu)勢(shì)，是金融創(chuàng)新的良好平臺(tái)，在現(xiàn)行監(jiān)管制度下，我國(guó)信托公司可將信托資金運(yùn)用于貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和股權(quán)投資，是金融創(chuàng)新的有效保障。通過(guò)銀信合作可以實(shí)現(xiàn)銀行與信托公司之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)金融創(chuàng)新和發(fā)展；二是為了促進(jìn)現(xiàn)有銀信合作健康規(guī)范發(fā)展的需要。目前銀信合作不斷深入，既有理財(cái)產(chǎn)品的合作，也有資產(chǎn)證券化、信托產(chǎn)品推介、賬戶開(kāi)設(shè)等方面的合作，涉及不同金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管工作提出了更高的要求，為促進(jìn)銀信合作規(guī)范發(fā)展、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在總結(jié)市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定了《指引》。
問(wèn)：銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀信合作業(yè)務(wù)監(jiān)管的基本思路是什么？《指引》是如何體現(xiàn)這些監(jiān)管原則的？
答：銀信合作是市場(chǎng)主體創(chuàng)新的產(chǎn)物。銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀信合作業(yè)務(wù)監(jiān)管的基本思路是“支持發(fā)展、規(guī)范合作、防范風(fēng)險(xiǎn)”。《指引》起草過(guò)程中，貫徹了以下原則：一是支持發(fā)展的原則。銀行和信托公司發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)開(kāi)展相互合作，開(kāi)發(fā)適應(yīng)客戶需求的創(chuàng)新型產(chǎn)品，既有利于雙方的科學(xué)發(fā)展，又可以拓寬社會(huì)投資渠道，豐富社會(huì)投資品種，滿足客戶日益多樣化的金融需求；二是規(guī)范合作的原則。銀行與信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，不僅應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)的法律和監(jiān)管規(guī)章，符合國(guó)家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)政策等要求，還應(yīng)當(dāng)規(guī)范各自行為，在基本一致的標(biāo)準(zhǔn)下開(kāi)展活動(dòng)；三是防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。銀行與信托公司合作，既有自身的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，也有客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀行與信托公司要在各自職責(zé)范圍內(nèi)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力的調(diào)查了解，加強(qiáng)對(duì)投資者的教育。
問(wèn)：《指引》的主要內(nèi)容是什么？
答：《指引》共四章三十三條，包括總則、銀信理財(cái)合作、銀信其他合作、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制四章。第一章總則，主要是制定指引的目的、適用范圍、銀信合作的基本原則；第二章銀信理財(cái)合作，主要是銀信理財(cái)合作的基本要求、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、銀行和信托公司各自應(yīng)遵守的基本規(guī)范，合作雙方的職責(zé)邊界，信托公司的對(duì)銀信理財(cái)資金的管理職責(zé)，銀行和信托公司各自的信息披露義務(wù)等；第三章銀信其他合作，主要是進(jìn)一步明確信貸資產(chǎn)證券化過(guò)程中信托公司、銀行各自的責(zé)任和義務(wù)，同時(shí)對(duì)銀行代為推介信托計(jì)劃、信托資金代理收付、銀行為信托資金開(kāi)立信托財(cái)產(chǎn)專(zhuān)戶、銀行擔(dān)任信托計(jì)劃保管人等其他事務(wù)性合作提出要求；第四章風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，主要是對(duì)銀信合作過(guò)程中應(yīng)該采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施作出原則性規(guī)定。
問(wèn)：為避免風(fēng)險(xiǎn)在不同金融產(chǎn)品、不同市場(chǎng)、不同客戶之間的傳遞，保護(hù)金融消費(fèi)者和銀信合作各方合法權(quán)益，《指引》作出了哪些規(guī)定？
答：一是根據(jù)信托原理，《指引》科學(xué)界定信托公司與銀行在客戶選擇、信息披露、理財(cái)資金管理等方面的職責(zé)；二是規(guī)定信托公司應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)處理信托事務(wù)，銀行不得干預(yù)信托公司的管理行為；三是為確保銀信理財(cái)產(chǎn)品中銀行與信托公司所進(jìn)行的交易是“潔凈交易”，規(guī)定銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保。信托公司投資于銀行所持的信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)采取買(mǎi)斷方式，且銀行不得以任何形式回購(gòu)。銀行與信托公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作還應(yīng)該遵守關(guān)聯(lián)交易的相關(guān)規(guī)定，并按規(guī)定進(jìn)行信息披露；四是為了維護(hù)信貸資產(chǎn)和票據(jù)資產(chǎn)等相關(guān)權(quán)利人的權(quán)益，防范銀信理財(cái)產(chǎn)品合作過(guò)程中由于信息不對(duì)稱(chēng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定銀行以賣(mài)斷方式向信托公司出售信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的，事先應(yīng)通過(guò)發(fā)布公告、書(shū)面通知等方式，將出售信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的事項(xiàng)，告知相關(guān)權(quán)利人；五是制訂了有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制要求，規(guī)定銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)制訂對(duì)合作伙伴的選擇標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)各自建立產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等部門(mén)間的分工與協(xié)作機(jī)制；規(guī)定銀行應(yīng)充分揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)試，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力提供相適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。
問(wèn)：銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行與信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作有何要求和希望？
答：希望銀行和信托公司做好以下幾個(gè)方面的工作：一是要制定合理的銀信合作業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施科學(xué)的員工激勵(lì)約束機(jī)制，防止重發(fā)行輕管理；二是真正按信托和理財(cái)業(yè)務(wù)的原理來(lái)發(fā)展銀信合作業(yè)務(wù)，尤其要重視產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)管理，未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，理財(cái)計(jì)劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述；三是加強(qiáng)客戶分析與選擇，要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)試，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力提供相適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)；四是前、中、后臺(tái)要落實(shí)自營(yíng)和理財(cái)分賬、分人管理；五是加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的人力資源建設(shè)、人員管理與培訓(xùn)。理財(cái)和信托業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)不同，要通過(guò)培養(yǎng)、引進(jìn)人才，提高理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，尤其要加強(qiáng)對(duì)一線員工的理財(cái)和信托知識(shí)培訓(xùn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；六是提高銀信合作的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和創(chuàng)新水平，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需要、有生命力的銀信合作產(chǎn)品和合作模式，把銀信合作繼續(xù)推向深入。
