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農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量。近年來，我國農(nóng)村金融取得長足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融體系，服務(wù)覆蓋面不斷擴大，服務(wù)水平不斷提高。但總體上看，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。 農(nóng)業(yè)部“百鄉(xiāng)萬戶”調(diào)查組赴海南省就農(nóng)村金融的主體——農(nóng)業(yè)金融問題進(jìn)行專題調(diào)研。調(diào)研組以儋州市、東方市等地為重點，廣泛聽取了農(nóng)業(yè)、財政、金融監(jiān)管等部門和各類涉農(nóng)金融機構(gòu)、中介組織，以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶對發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的意見和建議。海南省在促進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的經(jīng)驗、困難和對策建議，具有普遍意義，值得關(guān)注。 基本情況 截至2013年底，海南省各項貸款余額達(dá)4641億元，其中涉農(nóng)貸款余額1072億元，較上年增長23.1%。2014年，海南省財政支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的有關(guān)扶持政策主要有11項，安排資金超10.9億元。 總體上看，海南省農(nóng)業(yè)金融進(jìn)入了快速發(fā)展時期。構(gòu)建多樣化的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)體系，初步形成了“以農(nóng)信社為主體、多種金融機構(gòu)并存”的多層次、多樣化農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)體系；創(chuàng)新多種適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的金融產(chǎn)品，解決農(nóng)業(yè)貸款抵押難、農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符等問題；積極發(fā)揮財政對農(nóng)業(yè)金融的引導(dǎo)作用，提高金融機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性，撬動金融資本更多以信用擔(dān)保方式進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域；不斷深化農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸的互動合作，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入的保障作用初步顯現(xiàn)。 其中，尤其注重堅持市場化運作，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。在海南省財政促進(jìn)金融支農(nóng)過程中，財政發(fā)揮的作用主要是補償風(fēng)險、補貼成本、提供擔(dān)保、補貼保費等，財政支持政策不干預(yù)具體的農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融機制的創(chuàng)新主要由金融機構(gòu)按照市場需求開展，提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資源配置效率。 突出問題 （一）缺乏抵押物仍然是制約農(nóng)業(yè)信貸的重要因素。目前，受法律、制度或操作技術(shù)限制，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)戶住房、農(nóng)機具等農(nóng)村資產(chǎn)還不能成為銀行有效抵押物。一是法律障礙仍然存在。雖然2014年中央一號文件明確提出“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資”，但《擔(dān)保法》、《土地承包法》和《物權(quán)法》并沒有明確家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押。二是配套制度還不健全。尚未建立農(nóng)村資產(chǎn)抵押登記制度和抵押資產(chǎn)處置機制，抵押權(quán)人的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)。三是農(nóng)村資產(chǎn)價值低、處置難度大。土地經(jīng)營權(quán)和林地通常面積較小、期限較短、流轉(zhuǎn)欠規(guī)范、交易不活躍、利用途徑受限，價值較低，金融機構(gòu)處置難度太大、成本太高。四是缺乏相關(guān)金融產(chǎn)品?；鶎鱼y行普遍反映，由于總行尚未推出相應(yīng)的“三權(quán)”抵押信貸產(chǎn)品，基層銀行無法開展相關(guān)業(yè)務(wù)。五是土地經(jīng)營權(quán)和林權(quán)抵押登記程序復(fù)雜，效率太低。 （二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難問題仍然比較突出。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求量較大，普遍在50萬元以上，資金需求十分強烈。二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵押物。以儋州市為例，截至目前僅有綠色村鎮(zhèn)銀行對7家合作社的農(nóng)業(yè)資金需求給予了貸款支持，其中6個以合作社理事長的房產(chǎn)作為抵押，1個由兩位公職人員進(jìn)行擔(dān)保，獲得貸款資金總計320萬元，平均不足50萬元。三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體運行不規(guī)范。特別是沒有財務(wù)賬目、沒有資金流水，無法判斷合作社等經(jīng)營主體的運營規(guī)模、盈利水平和償債能力。 （三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀無法有效降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。海南省農(nóng)業(yè)保險一定程度上還存在保險機構(gòu)不夠積極、農(nóng)戶不夠主動的“供給不足、需求乏力”狀態(tài)。一是缺乏巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，保險公司風(fēng)險無法化解，保險公司農(nóng)業(yè)保險承保積極性、承保能力和持續(xù)經(jīng)營能力受到嚴(yán)重影響。二是保險機構(gòu)缺乏競爭，基層服務(wù)體系尚不健全。基層保險公司負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險的工作人員很少，導(dǎo)致投保無人理、查勘定損慢、損失認(rèn)定難、賠付到賬時間過長等問題。三是農(nóng)業(yè)保險賠付率偏低，農(nóng)民購買保險積極性不高。四是農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小，分散風(fēng)險作用得不到充分發(fā)揮，成為金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款顧慮重重的原因之一。 （四）不良貸款率“化解難”抑制金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸積極性。不良貸款率是金融監(jiān)管的核心指標(biāo)，不良貸款率“化解難”是制約金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸積極性的關(guān)鍵因素。儋州農(nóng)信社的盧主任說，“要調(diào)動銀行支農(nóng)的積極性，也應(yīng)該急銀行之所急，幫助銀行降低不良貸款率?！辈涣假J款率“化解難”主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，不良貸款率具有逐年累積效應(yīng)；第二，不良貸款核銷十分困難。 （五）涉農(nóng)信貸統(tǒng)計口徑不準(zhǔn)確。調(diào)研發(fā)現(xiàn)在涉農(nóng)貸款統(tǒng)計中存在統(tǒng)計口徑不科學(xué)、涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計數(shù)遠(yuǎn)高于實際數(shù)等問題。主要原因在于統(tǒng)計指標(biāo)設(shè)置不合理，統(tǒng)計中將縣域貸款都納入了統(tǒng)計之內(nèi)，這也掩蓋了農(nóng)業(yè)貸款增長慢的問題。此外，目前也未建立農(nóng)業(yè)金融統(tǒng)計制度，還難以滿足財政促進(jìn)金融支農(nóng)決策信息的需要。 對策建議 （一）發(fā)揮財政職能支持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)。建設(shè)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，將是破解新型經(jīng)營主體貸款難問題的有效路徑。但調(diào)研中各地普遍反應(yīng)，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保存在風(fēng)險大、成本高、農(nóng)戶負(fù)擔(dān)重等問題，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)迫切需要財政支持。一是探索設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保基金。通過注入擔(dān)保基金，擴大擔(dān)保規(guī)模。海南省今年已經(jīng)提出由農(nóng)業(yè)廳、財政廳以及農(nóng)信社等金融機構(gòu)聯(lián)合建立“惠農(nóng)貸款擔(dān)保基金”，先行在100家農(nóng)民合作社示范社開展試點。二是設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補償金。據(jù)海南盈眾擔(dān)保公司介紹，銀行和擔(dān)保機構(gòu)在擔(dān)保風(fēng)險的分擔(dān)上權(quán)利與義務(wù)極不對等，銀行通常要求擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)所有風(fēng)險。建議根據(jù)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保責(zé)任額的一定比例給予風(fēng)險補償，補充擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險準(zhǔn)備金，增強擔(dān)保機構(gòu)抗風(fēng)險能力。三是對農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)實行財政“以獎代補”補助。依據(jù)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)對農(nóng)業(yè)貢獻(xiàn)程度，實行適當(dāng)獎勵，激勵擔(dān)保機構(gòu)從事農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的積極性。四是提供擔(dān)保費補貼降低借款人擔(dān)保成本。據(jù)了解，擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保時要向借款人收取擔(dān)保金額3%左右的擔(dān)保費，另外還需按擔(dān)保金額的10%至15%交納保證金，再加上貸款利息，借款人的負(fù)擔(dān)很重，迫切需要財政對借款人給予一定的擔(dān)保費補助，釋放農(nóng)業(yè)信貸需求。通過以上財政多種方式的支持和培育，形成“政府扶持、多方參與、市場運作”的市場化、多元化農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。 （二）繼續(xù)并創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款貼息和機構(gòu)獎補政策。調(diào)研表明，農(nóng)業(yè)貸款利息普遍超過基準(zhǔn)利率的2倍，有的甚至達(dá)到3倍。例如，海南省農(nóng)信社涉農(nóng)貸款利率由基本貸款利率（年9.72%）和誠信獎勵金（年4.68%）兩部分組成，有的還需要扣押10%的貸款作為風(fēng)險保證金，農(nóng)戶的實際年利率最高可達(dá)到16%。儋州市石屋有利橡膠購銷合作社社員反映，如果貸款利率超過10%將承擔(dān)不起，也不敢將此貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。與此同時，農(nóng)業(yè)貸款點多面廣額度小，金融機構(gòu)貸款風(fēng)險大成本高。海南農(nóng)信社的農(nóng)民小額信貸業(yè)務(wù)中，只有儋州市基本實現(xiàn)了盈利，其他各市縣均處于虧損狀態(tài)。因此建議：一方面將已有的農(nóng)業(yè)貸款貼息和機構(gòu)獎補政策常態(tài)化，并不斷擴大規(guī)模，擴大政策覆蓋面，提高貼息水平，在農(nóng)業(yè)扶持資金增量上做文章；另一方面，探索創(chuàng)新現(xiàn)有農(nóng)、牧、漁等扶持資金的分配機制，將部分直接補貼資金轉(zhuǎn)為貸款貼息和費用補償資金，發(fā)揮市場配置資源的作用。 （三）改進(jìn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)提升農(nóng)業(yè)信貸不良率容忍度。制約金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的一個重要因素是農(nóng)業(yè)信貸不良貸款率較高。以東方市為例，涉農(nóng)貸款越多的金融機構(gòu)，不良貸款率越高：農(nóng)信社、郵儲和農(nóng)行的平均不良貸款率達(dá)到1.63%，遠(yuǎn)高于涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)較少的工行、建行和中行0.76%的平均數(shù)。在政府對農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)風(fēng)險進(jìn)行補償?shù)幕A(chǔ)上，建議適當(dāng)放寬對金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸監(jiān)管約束，改進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸不良貸款率的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，提升農(nóng)業(yè)信貸不良貸款率的容忍度。 （四）創(chuàng)新機制推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險深入發(fā)展。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險，需要創(chuàng)新機制和工具。一是創(chuàng)新財政扶持農(nóng)業(yè)保險的政策工具。目前海南省財政扶持農(nóng)業(yè)保險撬動金融和市場機制的作用有限。建議針對海南若干重要且災(zāi)害風(fēng)險較大的農(nóng)作物品種，探索建立財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金；探索對農(nóng)業(yè)保險再保險保單進(jìn)行補貼，在避免破壞市場機制的基礎(chǔ)上引導(dǎo)商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；探索對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營收入實行稅收優(yōu)惠；探索對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)給予一定比例的經(jīng)營管理費用補貼。二是創(chuàng)新基層農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系建設(shè)?；鶎愚r(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系不健全，在農(nóng)村設(shè)立保險服務(wù)網(wǎng)點成本又較高，建議保險機構(gòu)與現(xiàn)有基層農(nóng)技人員和小額信貸技術(shù)員充分合作，利用其人員隊伍和技術(shù)優(yōu)勢開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種和業(yè)務(wù)。探索建立價格保險機制，在市場價格劇烈波動的情況下為農(nóng)戶確立一個最低收益水平；探索開展保證保險，建立分散銀行風(fēng)險的經(jīng)濟補償制度，發(fā)揮保險的資金融通功能。通過創(chuàng)新機制和工具，不斷提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，適當(dāng)提高賠付率，做到逐步彌補生產(chǎn)成本，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險增強農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力、分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的積極作用。 （五）創(chuàng)造條件不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融環(huán)境?，F(xiàn)代金融的特點是市場化和標(biāo)準(zhǔn)化運作，農(nóng)業(yè)與金融對接，需要創(chuàng)造必要的基礎(chǔ)性條件，優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融環(huán)境。一是規(guī)范農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，形成金融機構(gòu)有效客戶資源。二是完善農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)利，規(guī)范抵押登記制度。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證，為農(nóng)民提供更多可抵押資產(chǎn)；建立規(guī)范權(quán)威可追溯的抵押登記制度，降低金融機構(gòu)貸款風(fēng)險。三是建立農(nóng)村信用評級體系，提高農(nóng)民市場意識和誠信意識。四是提高涉農(nóng)貸款統(tǒng)計的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，為農(nóng)業(yè)金融決策提供科學(xué)依據(jù)。（調(diào)研組成員 王從基 虞從映 王 勝 詹 卉 郭烈鐘） |
