2013年7月15日，國務(wù)院召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議。圖為民生銀行行長(zhǎng)洪崎發(fā)言。中國政府網(wǎng)陳競(jìng)超攝
[民生銀行行長(zhǎng) 洪崎]：2008年，民生銀行開始全面推進(jìn)小微金融戰(zhàn)略。經(jīng)過4年多的努力，累積發(fā)放小微企業(yè)貸款9500億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶140萬戶，創(chuàng)造社會(huì)就業(yè)600多萬個(gè)。作為一家中型規(guī)模的銀行，為較好適應(yīng)作為“經(jīng)濟(jì)末梢”的小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和金融需求，解決好風(fēng)險(xiǎn)管控難、運(yùn)營成本高、服務(wù)效率低等問題，民生銀行堅(jiān)持規(guī)劃先行、批量開發(fā)，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發(fā)展道路。目前，“一圈一鏈”批量授信項(xiàng)目近3000個(gè)，重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)鏈178個(gè)，貸款余額超過3800億元，不良率始終控制在0.5%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)了小微金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
一、圍繞“一圈”，實(shí)施整合化營銷、服務(wù)和管理
“一圈”就是城市主要商圈，是商貿(mào)型小微客戶典型的集群形式。以商圈而不是單戶的思路做小微，能夠把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散單方式帶來的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)，通過規(guī)劃等機(jī)制的配套，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)。
一是規(guī)劃先行，按照“區(qū)域分析-行業(yè)研究-實(shí)地調(diào)研-業(yè)務(wù)定位-標(biāo)準(zhǔn)提煉-規(guī)劃審批-監(jiān)督檢查”等七步開展商圈規(guī)劃，選定目標(biāo)商圈和目標(biāo)小微客戶群，配置針對(duì)性產(chǎn)品，主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)。比如，昆明市螺螄灣市場(chǎng)是該市舊城改造的重點(diǎn)項(xiàng)目，也是輻射我國西南地區(qū)的重要商品集散地，集中了約2萬名大小商戶，小微信貸需求潛力巨大。民生銀行與市場(chǎng)方深度合作，專門成立了螺螄灣支行，對(duì)整個(gè)螺螄灣市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)劃，為市場(chǎng)拓展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
二是通過深度調(diào)研，按行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模等維度對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分層分類，設(shè)計(jì)和提供差異性服務(wù)。如，螺螄灣市場(chǎng)聚集大量商戶店鋪，資金周轉(zhuǎn)和結(jié)算需求大，但普遍存在抵押難問題。針對(duì)這個(gè)特點(diǎn)，民生銀行批量化地提供弱擔(dān)?；蛐庞妙惾谫Y服務(wù)，開發(fā)了“樂收銀”等結(jié)算產(chǎn)品。
三是打造規(guī)劃、策劃、銷售、培訓(xùn)、服務(wù)等“1+N”團(tuán)隊(duì)，與市場(chǎng)管理方建立合作，通過管理方推薦，快速取得小微企業(yè)信任。通過開辦“財(cái)富大課堂”等形式，主動(dòng)介紹小微金融產(chǎn)品，向有需求的小微企業(yè)提供相應(yīng)金融服務(wù)。
四是將小微信貸產(chǎn)品分類，提煉出標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品信貸審批流程，實(shí)行“信貸工廠”審批模式，通過批量化處理實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低單位運(yùn)營成本，形成“規(guī)模效應(yīng)”。
五是組建小微城市商業(yè)合作社，在合作社平臺(tái)上，通過社員了解社員，為社員群體提供服務(wù)，支持合作社整體發(fā)展。在螺螄灣市場(chǎng)，民生銀行已組建了17個(gè)小微城市合作社，實(shí)現(xiàn)批量開發(fā)，已發(fā)放小微貸款24億元，支持各類小微商戶近1500戶。
二、圍繞“一鏈”，以公私聯(lián)動(dòng)做強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)
“一鏈”就是分布于實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈，由核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)、商戶組成。民生銀行強(qiáng)調(diào)抓住區(qū)域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，依托核心企業(yè)交易信息和行內(nèi)公私聯(lián)動(dòng)，為生產(chǎn)型上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，打造特色產(chǎn)業(yè)鏈。
一是公私聯(lián)動(dòng)。關(guān)鍵是在規(guī)劃和評(píng)審環(huán)節(jié)，把產(chǎn)業(yè)鏈上的對(duì)公和零售客戶徹底打通，在一個(gè)規(guī)劃下實(shí)行統(tǒng)一會(huì)審和制定方案，統(tǒng)一開發(fā)和管理，達(dá)到提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)和成本的目的。如，民生銀行呼和浩特分行從成立之初就對(duì)具有地域特色的乳業(yè)進(jìn)行全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)規(guī)劃，專門成立的乳業(yè)支行為伊利乳業(yè)集團(tuán)上游奶牛養(yǎng)殖戶提供10億元授信額度，為下游經(jīng)銷商提供20億元授信額度，向該集團(tuán)下的327個(gè)牧場(chǎng)發(fā)放了近2.8億元貸款，支持奶農(nóng)500余戶。
二是擺脫傳統(tǒng)思維，打造交易金融。圍繞區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，以真實(shí)交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，推出應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、超市供應(yīng)商和品牌經(jīng)銷商信用貸款等多種產(chǎn)品，得到核心企業(yè)和廣大小微企業(yè)的充分肯定。
三是抓住核心企業(yè)，挖掘采購和銷售數(shù)據(jù)。批量獲取上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商的企業(yè)信息，實(shí)行名單制開發(fā)，全過程監(jiān)控資金流、物流和信息流，把握和防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
民生銀行將根據(jù)此次會(huì)議精神，繼續(xù)全面推動(dòng)分行零售轉(zhuǎn)型，通過規(guī)劃先行、集中銷售、做實(shí)售后服務(wù)，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，以具有自身特色的可持續(xù)的小微金融商業(yè)模式，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
