新華社北京12月14日電 《決定》指出，要“建立存款保險制度”。這是加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制、防范金融風(fēng)險的重要舉措。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
長期以來，我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度，但政府一直以來都在實(shí)行“隱性的存款保險制度”，無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資，任何金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險，最終都由政府來“埋單”，中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是，隔斷了金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系，蘊(yùn)含著金融風(fēng)險和財政風(fēng)險。在我國深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制、金融體制改革過程中，建立存款保險制度是十分必要的。
第一，推進(jìn)金融開放和競爭，需要建立存款保險制度。我國早已加入世界貿(mào)易組織，國內(nèi)金融市場的開放度不斷提高，與國際金融市場日益融合。在同國外金融機(jī)構(gòu)競爭中，我國金融機(jī)構(gòu)可能發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件。目前我國股市低迷，部分城市房價下跌，一些中小企業(yè)經(jīng)營困難，這些都可能引發(fā)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)反彈。因此，建立存款保險制度，維護(hù)金融市場和信用制度穩(wěn)定，已成為亟待解決的問題。
第二，保護(hù)存款人利益，提高社會公眾對銀行體系的信心，需要建立存款保險制度。在建立了存款保險制度的條件下，當(dāng)銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人存款時，可按照保險合同規(guī)定從存款保險機(jī)構(gòu)獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失能降低到最小程度。
第三，提高金融體系穩(wěn)定性，維持正常金融秩序，需要建立存款保險制度。由于存款保險機(jī)構(gòu)負(fù)有對問題銀行保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行穩(wěn)健經(jīng)營。這就增加了一道金融安全網(wǎng)，有利于提高金融運(yùn)行的穩(wěn)定性。
第四，促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的金融服務(wù)，需要建立存款保險制度。大銀行由于規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)，往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。存款保險制度是保護(hù)中小銀行、促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，無論把存款存入大銀行還是小銀行，所得到的制度保護(hù)都是相同的。這樣，提供服務(wù)的優(yōu)劣就會成為客戶選擇存款銀行的主要因素，從而使銀行業(yè)競爭保持適度和公平。
第五，防止銀行業(yè)風(fēng)險擴(kuò)散，需要建立存款保險制度。銀行體系運(yùn)行的不確定性會導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機(jī)構(gòu)間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系，一旦某個機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)發(fā)生貶值以致不能保證正常的流動性頭寸，則單個或局部的金融風(fēng)險就可能演變成全局性、系統(tǒng)性金融危機(jī)。存款保險制度能夠?yàn)榇婵钊颂峁┬睦砩虾蛯?shí)際上的保障，有效抑制、避免銀行擠兌現(xiàn)象和由此引發(fā)的金融恐慌。
第六，貫徹《決定》精神，建立存款保險制度。要從我國金融業(yè)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，合理借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，積極建立存款保險制度。實(shí)行強(qiáng)制性存款保險，使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)。實(shí)行限額賠付，規(guī)定限額內(nèi)全額賠付，超出部分仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。實(shí)行風(fēng)險差別費(fèi)率，以起到正向激勵和輔助監(jiān)管的作用。存款保險基金可主要從投保金融機(jī)構(gòu)繳納的存款保險費(fèi)獲取。
