新華社北京１１月１６日電（記者 劉詩平）在浙江稠州商業(yè)銀行董事長金子軍看來，稠州銀行專注“地緣信貸”、做“市場銀行”，就像海邊人打魚、山里人砍柴一樣順理成章。誕生于小商品城浙江義烏的稠州銀行，因市場而誕生，也因?qū)Ｐ闹》鑫?、助市興商的“地緣信貸”實踐而不斷壯大。
截至２０１１年１０月末，稠州銀行新增小微企業(yè)貸款７０．２２億元，增速６２．８２％；小微企業(yè)貸款余額１８２億元；小微企業(yè)貸款戶１０５６３戶，占全部貸款客戶的９１．５％。
市場銀行：網(wǎng)點跟著市場走
“我們按照‘依托市場、跟隨市場、服務市場’的思路，哪里的專業(yè)市場和批發(fā)市場集中、民營經(jīng)濟發(fā)達，我們的機構(gòu)網(wǎng)點就往哪里拓展，專注于做業(yè)內(nèi)的‘市場銀行’?！苯鹱榆娬f。
１９８７年，義烏小商品市場大量的個體工商戶難以從國有大銀行獲得貸款，稠州銀行的前身——稠州城市信用社由此應運而生。２００６年８月，改建為股份制商業(yè)銀行。在義烏成為舉世聞名的小商品市場的過程中，稠州銀行正是義烏眾多小經(jīng)營戶、小企業(yè)發(fā)展壯大的孵化器和助跑者。
作為一家股東清一色是民營企業(yè)和民有資本的城市商業(yè)銀行，稠州銀行與義烏所有“雞毛換糖”的創(chuàng)業(yè)傳奇一樣，從當時的１２名員工、３０萬元資本金起家，一步步發(fā)展壯大：一方面扎根義烏，伴隨小商品市場共同成長；一方面積極實施跨區(qū)域經(jīng)營，為商戶和小微企業(yè)服務，從而走出了一條個性化的城商行發(fā)展之路。
截至２０１１年１０月末，稠州銀行已在上海、杭州、南京、福州、寧波、溫州、麗水地區(qū)設立７家分行，機構(gòu)網(wǎng)點達到３９家。同時，在江西、浙江、重慶等地發(fā)起設立了５家村鎮(zhèn)銀行。
與此同時，稠州銀行的利潤額和納稅額也實現(xiàn)快速增長，２０１０年實現(xiàn)利潤６．３６億元、納稅額２．６８億元，分別比２００６年增長了３．０１倍和３．２４倍。截至２０１１年９月末，全行資產(chǎn)總額達到６４２．７５億元；前９月實現(xiàn)利潤８．７億元，同比增長８２．７７％。
地緣信貸：小微企業(yè)貸款新模式
１０月２８日星期五，南京紅太陽工業(yè)原料城的陶瓷經(jīng)營戶賴麗燕，為滿足廠家購貨和銷售渠道鋪貨需要，向稠州銀行南京分行提出申請辦理個人經(jīng)營性貸款２００萬元。讓賴麗燕沒有想到的是，周末剛過，１０月３１日星期一當天資金便已到賬。
“之所以這么快就發(fā)放了貸款，在于我們針對市場需求開發(fā)了有針對性的信貸產(chǎn)品，也在于我行根據(jù)‘地緣信貸’地緣親、人頭熟的優(yōu)勢，探索出了‘三看三查、兩人四眼’定貸法，并在信貸審批時貫徹一個‘快’字?！背碇葶y行南京分行行長汪方說。
確定貸款時，貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低，是信貸服務的核心所在。據(jù)介紹，所謂三看，就是看生活、看生產(chǎn)、看生意；三查是查走款、查欠款、查罰款；兩人四眼則是指貸款風險管理人員與客戶經(jīng)理同時開展盡職調(diào)查，風險管理員提前介入，兩人四只眼睛看管，確保調(diào)查合規(guī)安全。
在南京紅太陽工業(yè)原料城內(nèi)，有３００多家以浙江、福建籍商人為主的陶瓷批發(fā)兼零售經(jīng)營戶。今年以來，市場資金面緊張加大了陶瓷經(jīng)營戶的資金周轉(zhuǎn)壓力，針對陶瓷經(jīng)營戶資產(chǎn)多已抵押，稠州銀行采用聯(lián)保方式解決其資金需求，目前已發(fā)放貸款客戶數(shù)７３戶，授信金額１２４５０萬元，戶均１７０．５５萬元。
“只要用心去做，小微企業(yè)有大市場。多年來，我們將做精、做專小企業(yè)和個體工商戶貸款置于戰(zhàn)略地位，逐步形成了自身的經(jīng)營特色?！苯鹱榆娬f。
稠州銀行拓展小微企業(yè)大市場，正是以專業(yè)市場為中心的“地緣信貸”模式展開。所謂“地緣信貸”，指銀行發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢，通過“老相識＋新技術(shù)”的辦法，擴大社區(qū)客戶信貸范圍。
專業(yè)市場作為我國商貿(mào)流通業(yè)的“中間環(huán)節(jié)”，上游緊扣為數(shù)眾多的生產(chǎn)制造商、中小型加工企業(yè)，下游密切聯(lián)動大量的批發(fā)商、零售商及消費者。稠州銀行圍繞專業(yè)市場拓展自己熟悉的客戶群，實行產(chǎn)品定制、據(jù)實核貸、簡便手續(xù)、配套管理，擴大專業(yè)市場上下游客戶信貸范圍。
金子軍認為，稠州銀行之所以能夠?qū)Ｗ⒂凇暗鼐壭刨J”，除了自身擅長、政策引導和社會有需求之外，主要在于財務本身可持續(xù)。
“支小扶微、助市興商乍看風險挺大，實際上風險分散，收益可以覆蓋風險。截至今年三季度末，稠州銀行的不良貸款率僅０．５３％；經(jīng)營收益不差，資產(chǎn)收益率、凈資本收益率處于同業(yè)較好水平?！苯鹱榆娬f。
共同成長：與小微企業(yè)共渡難關(guān)
目前，稠州銀行的“市場銀行＋地緣信貸”實踐不斷推進。金子軍透露，今年稠州銀行專設了１５億元市場經(jīng)營戶專項貸款，將下半年新增授信規(guī)模的５０％全部定向投放于專業(yè)市場經(jīng)營戶，計劃為１５００戶市場經(jīng)營戶解決融資難題。
“即使新增一些不良貸款，也繼續(xù)給小微企業(yè)政策傾斜。”稠州銀行行長周瑞谷說，隨著近來浙江部分地區(qū)小企業(yè)經(jīng)營困難加劇和資金壓力增加，部分地區(qū)發(fā)生企業(yè)停產(chǎn)歇業(yè)和企業(yè)主逃逸現(xiàn)象，致使稠州銀行不良貸款“雙升”。
截至１０月１５日，稠州銀行不良貸款余額為１５４７２．９９萬元，較年初增加５９１９．６６萬元，增幅６１．９６％，涉及企業(yè)和個人９７戶，不良貸款率為０．５２％。
即便在這種形勢下，稠州銀行針對小微企業(yè)依然保持了較高的風險容忍度。小微企業(yè)貸款風險容忍度高于平均容忍度０．６個百分點（全部貸款不良率０．４％）。同時，四季度單列小微企業(yè)貸款指標，新增信貸規(guī)模的９０％用于小微企業(yè)。
