小銀行激活農(nóng)村金融大市場
——來自新型農(nóng)村金融機構(gòu)首批試點省區(qū)的報告
新華社北京１１月２６日電（記者 劉詩平）銀行網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，是當(dāng)前我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實寫照。２００６年底，中國銀監(jiān)會調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇在四川、內(nèi)蒙古等６?。▍^(qū)）進行村鎮(zhèn)銀行等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點，掀開了中國農(nóng)村金融史上的新一頁。
記者連日來在吉林、內(nèi)蒙古、四川等地采訪發(fā)現(xiàn)，通過金融監(jiān)管部門、當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民自身的不懈努力，新型農(nóng)村金融機構(gòu)首批試點工作取得可喜進展，小銀行激活農(nóng)村金融大市場。
新渠道：填補農(nóng)村金融服務(wù)空白
“東豐誠信村鎮(zhèn)銀行真是俺們農(nóng)民自己的銀行?！碑?dāng)蘇詩發(fā)與記者聊起他平生的第一次貸款時，贊譽之辭脫口而出。
蘇詩發(fā)是吉林省東豐縣東豐鎮(zhèn)永青村的菜農(nóng)。今年正月十五，一場五十年不遇的大雪把他家的３個菜棚全部壓塌。在急需資金的時刻，剛成立的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行信貸員聞訊上門，７０００元貸款連審查帶發(fā)放兩天內(nèi)就到了蘇詩發(fā)之手，不僅解了燃眉之急，而且利率還比農(nóng)信社少２％。
“我們的定位是為普通農(nóng)民服務(wù)，為他們雪中送炭?！睎|豐誠信村鎮(zhèn)銀行行長孫翔說，誠信村鎮(zhèn)銀行堅持做小額貸款，讓更多農(nóng)民受益；在盈利前提下，堅持降低利率?！稗r(nóng)村金融市場潛力很大，在我們銀行貸款的１４５３戶農(nóng)戶，此前基本上沒有貸過款。”
新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立前，農(nóng)村金融市場上雖然有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)信社等金融機構(gòu)，但國有銀行商業(yè)化改革后，商業(yè)利益驅(qū)動使之棄鄉(xiāng)進城，收縮撤并縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)績一直不理想；郵政儲蓄職能尚未完全發(fā)揮；農(nóng)村信用社由于自身包袱重，支農(nóng)能力受限，致使農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率低。統(tǒng)計顯示，２００６年底，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點平均不到３個，其中３３０２個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）連一個營業(yè)網(wǎng)點也沒有。
２００６年１２月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六?。▍^(qū)）進行試點。
２００７年３月１日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、儀隴惠民貸款公司、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、東豐誠信村鎮(zhèn)銀行，作為首批新型農(nóng)村金融機構(gòu)掛牌成立。３月９日，第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機構(gòu)——百信農(nóng)村資金互助社，也在吉林梨樹縣閆家村掛牌營業(yè)。
截至２００７年１０月底，首批開展試點的六省（區(qū)）已有２４家新型農(nóng)村金融機構(gòu)正式開業(yè)，有效彌補了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的空白。
新模式：扎根縣域服務(wù)“三農(nóng)”
內(nèi)蒙古錫林浩特市白音錫勒農(nóng)牧場，是個有著３７２０戶農(nóng)牧戶、１．２萬人口的大型國營農(nóng)牧場，然而這里的金融服務(wù)長期處于“空白”狀態(tài)。２００７年５月３１日，白音錫勒農(nóng)牧場誠信農(nóng)村資金互助社應(yīng)運而生。
牧馬人格日勒圖是資金互助社信貸業(yè)務(wù)的受益者之一。長期以來，他每年都要向私人借高利貸５萬至６萬元。資金互助社成立后，他入股１０００元。今年９月，為給馬匹儲備過冬草料，格日勒圖向資金互助社提出５萬元貸款申請。沒超過兩天，格日勒圖就拿到了５萬元貸款。
格日勒圖算了一筆賬，以往借５萬元的高利貸每年要還１．２５萬元的利息，如今只需還６５００元，相比之下可?。叮埃埃岸嘣?。
開業(yè)以來，白音錫勒農(nóng)牧場誠信資金互助社已累計為５２戶農(nóng)牧戶、２家小企業(yè)發(fā)放貸款５４筆，金額５４１萬元，及時解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民購買生產(chǎn)資料和牲畜過冬飼草料等資金不足問題。
緊緊扎根縣域、堅持服務(wù)“三農(nóng)”，是銀監(jiān)會對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位。設(shè)立這些新型機構(gòu)，可以達(dá)到把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、將城市資金引入農(nóng)村。
對此，四川銀監(jiān)局局長王筠權(quán)對記者說：“四川第一批試點的５家新機構(gòu)都選擇在了國家級貧困縣，在相對貧窮落后的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，豐富了農(nóng)村金融機構(gòu)類型，初步實現(xiàn)了以上目標(biāo)?！?/p>
截至２００７年１０月末，四川５家新型金融機構(gòu)中，兩家村鎮(zhèn)銀行（四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、北川富民村鎮(zhèn)銀行）資本金７３１萬元，存款余額７１４萬元，貸款余額６４５萬元；貸款公司（四川儀隴惠民貸款公司、平武富民貸款公司）資本金１５０萬元，貸款余額２６５萬元；蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社資本金３１萬元，存款余額５０萬元，貸款余額６４萬元。
吉林銀監(jiān)局局長吳躍在向記者介紹吉林５家新型農(nóng)村金融機構(gòu)時說，截至２００７年１０月末，吉林５家新機構(gòu)股金總額達(dá)６０１２．８萬元，存款余額１．０５億元，貸款余額８２４８．８萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款６８８８．８萬元，占貸款總額的８３％。通過發(fā)起時注入較多的資本金、積極吸收回流縣域和農(nóng)村資金等方式，各家新機構(gòu)的支農(nóng)實力顯著增強，緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)生活資金壓力。
新活力：激活農(nóng)村金融市場
全國首家省級金融機構(gòu)跨區(qū)域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行——湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行的成立，對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社觸動不小。隨著國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點逐步退出，郵政儲蓄質(zhì)押貸款處于試點階段，農(nóng)信社在當(dāng)?shù)匾恢Κ毿?，因此農(nóng)信社部分干部員工一度“唯我獨尊”，對農(nóng)戶貸款手續(xù)較復(fù)雜、期限較短、利率較高、服務(wù)較差。
由北京農(nóng)村商業(yè)銀行全資發(fā)起的北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，使農(nóng)信社競爭壓力徒增，隨即改進工作的動力增強，服務(wù)質(zhì)量明顯改善。
“新型農(nóng)村金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，對激活當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場、改善農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極影響?！焙便y監(jiān)局局長李懷珍說。
“從守株待兔到主動上門服務(wù)，加大支農(nóng)力度、增加營業(yè)網(wǎng)點、貸款利率下浮，東豐誠信村鎮(zhèn)銀行掛牌以后，我們農(nóng)信社采取了一系列應(yīng)對措施?！奔质|豐縣農(nóng)村合作信用社副主任趙維慶說。
甘肅慶陽市西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社重新制定發(fā)展規(guī)劃，全面調(diào)查農(nóng)戶信貸需求、創(chuàng)新服務(wù)品種、簡化貸款手續(xù)應(yīng)對，業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)水平明顯提高。與內(nèi)蒙古包商惠農(nóng)貸款公司毗鄰而居的達(dá)茂旗農(nóng)村信用聯(lián)社同樣有所觸動，今年３至１０月，它累計發(fā)放貸款１．２億元，是去年同期放款額的一倍多。
談到與農(nóng)信社競爭，東豐誠信村鎮(zhèn)銀行副行長林濤說：“村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社好比農(nóng)村金融的兩盞燈，兩盞燈都在發(fā)光，照著農(nóng)村金融市場，只會使之更亮?！?/p>
新進展：由６省（區(qū)）試點擴大到全國
“總體看，經(jīng)過先期試點，６?。▍^(qū)）農(nóng)村金融服務(wù)狀況雖然得到了初步改善，但現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融供需矛盾仍很突出，農(nóng)村金融服務(wù)不足問題在各地仍然不同程度存在，需要通過進一步擴大試點逐步加以解決。”銀監(jiān)會副主席蔣定之在總結(jié)前期試點工作時表示。
經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會已調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策試點工作，由目前的６個?。▍^(qū)）擴大到全國３１個?。▍^(qū)、市）。
按照銀監(jiān)會的要求，擴大試點工作，重點選擇銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、金融供給不足、競爭不充分的縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，特別是金融服務(wù)空白點作為擴大試點地區(qū)。３１個試點?。▍^(qū)、市）原則上先選擇具備條件的１至２家機構(gòu)進行試點，取得經(jīng)驗后再逐步推開。
蔣定之透露，為激勵和引導(dǎo)各類資本投資組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，銀監(jiān)會正在積極協(xié)調(diào)財政部、人民銀行、稅務(wù)總局以及工商總局等有關(guān)部門，研究明確新型農(nóng)村金融機構(gòu)的有關(guān)財稅政策、貨幣政策及工商注冊登記等政策，包括存款準(zhǔn)備金的繳納、利率浮動、支農(nóng)再貸款發(fā)放、稅收優(yōu)惠、登記注冊以及支付清算。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作的進一步開展，以及一系列其他農(nóng)村金融改革措施的推進，農(nóng)村金融難題的疙瘩將會逐步解開。
