為小企業(yè)發(fā)展提供充沛的資金動(dòng)力
——銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)小企業(yè)貸款工作
新華社北京９月１４日電（記者 劉詩(shī)平、王文帥）第四屆中國(guó)國(guó)際中小企業(yè)博覽會(huì)將于１５日在廣州開幕，小企業(yè)融資問題再次成為人們關(guān)心的熱門話題。記者連日來在北京、江蘇、江西等地采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)告別過去只顧“壘大戶”的歷史，轉(zhuǎn)而積極開拓小企業(yè)這一廣闊的新興金融市場(chǎng)，力圖滿足他們?nèi)轿坏慕鹑谛枨?。一度成為制約小企業(yè)發(fā)展瓶頸的貸款難題，正在一些地方得到有效破解。
小企業(yè)蘊(yùn)藏大市場(chǎng) 大銀行加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)
２００７年６月末，中國(guó)工商銀行小企業(yè)貸款余額突破１９００億元，較２００５年初凈增２．９倍，不良貸款率僅為０．８１％，明顯低于全行公司客戶貸款的整體水平。小企業(yè)正在成為國(guó)內(nèi)最大商業(yè)銀行工行的“主戰(zhàn)場(chǎng)”和重要的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。
“加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，是工行推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重點(diǎn)戰(zhàn)略。”工行董事長(zhǎng)姜建清說。
在小企業(yè)發(fā)達(dá)的江蘇南通，卓越紡織涂層有限公司董事長(zhǎng)張擁軍向記者講述了自己４年來與工行“結(jié)緣”的過程。
２００３年的卓越紡織涂層公司，是一個(gè)只有幾十名工人的小企業(yè)，由于是租賃廠房經(jīng)營(yíng)，受融資擔(dān)保方式限制，無法得到銀行的信貸支持。適逢工行南通分行作為工行試點(diǎn)推出中小企業(yè)融資新辦法，當(dāng)年７月主動(dòng)提供５０萬元貸款，使公司有能力承接更多訂單。
張擁軍說：“如果沒有貸款，就無法解決有客戶而缺資金、無力承接大額訂單的矛盾，不能實(shí)現(xiàn)企業(yè)由‘慢跑’到‘飛躍’。工行提供的資金‘血液’，是我們快速發(fā)展的助推器?！?/p>
４年來，工行南通分行逐步增加對(duì)卓越紡織涂層公司的資金支持力度，從最初的５０萬元貸款發(fā)展到現(xiàn)在的１４００萬元融資總額。而卓越紡織涂層公司本外幣結(jié)算目前均在工行南通分行，年國(guó)際結(jié)算量接近６００萬美元，日均存款達(dá)到８００萬元。
“這既支持了小企業(yè)加快發(fā)展，又有效促進(jìn)了銀行自身信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。小企業(yè)蘊(yùn)藏著大市場(chǎng)，對(duì)銀行來說得小企業(yè)者得市場(chǎng)?！惫ば心贤ǚ中行虚L(zhǎng)王軍說。
卓越紡織涂層公司只是工行南通分行提供貸款的１３６３戶有貸款余額的小企業(yè)之一。今年６月末，工行南通分行小企業(yè)貸款余額達(dá)８３．２５億元，比年初增加７．２億元，貸款余額已占全部法人客戶流動(dòng)資金貸款的６７．４１％。
據(jù)了解，未來３年至５年，工行計(jì)劃將小企業(yè)的貸款余額由２００６年末的１４００多億元增加到４０００億至５０００億元，小企業(yè)客戶貸款占比提高到１５％左右。
不僅工行如此，其他大型銀行也已確立小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展總體戰(zhàn)略，積極探索開展小企業(yè)貸款辦法。統(tǒng)計(jì)顯示，截至今年６月末，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等５家大型銀行小企業(yè)貸款總額已突破１．５萬億元，比年初增長(zhǎng)８．５３％；不良貸款比例則較年初下降２．１３個(gè)百分點(diǎn)。
小企業(yè)成“香餑餑” 發(fā)達(dá)地區(qū)銀行“鐘情”小企業(yè)貸款
長(zhǎng)期受融資難題困擾的小企業(yè)，開始登上商業(yè)銀行的大雅之堂，日益成為銀行眼中的“香餑餑”。那么，地方法人銀行機(jī)構(gòu)如何開展小企業(yè)貸款？在這方面，江蘇武進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的新思路令人眼前一亮。
截至２００７年６月末，該行小企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)４２２５戶，比２００６年初增加１５２４戶；小企業(yè)貸款余額８３．３５億元，占常州市武進(jìn)區(qū)９家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款總額的８５％以上；小企業(yè)貸款不良率為２．８８％，比２００６年初下降１．６２個(gè)百分點(diǎn)。
武進(jìn)農(nóng)商行副行長(zhǎng)許培春說，該行抓小企業(yè)貸款的主要做法是：求“變”、求“新”、求“活”。變架構(gòu)、流程、利率、考核等，努力完善小企業(yè)貸款工作機(jī)制；創(chuàng)新信息渠道、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、管理系統(tǒng)、擔(dān)保方式，全力強(qiáng)化小企業(yè)貸款服務(wù)手段；客戶進(jìn)退“活”、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警“活”，著力深化小企業(yè)貸款管控體系。
“就拿‘變’利率來說，武進(jìn)農(nóng)商行根據(jù)小企業(yè)貸款客戶的貸款品種、擔(dān)保檔次、信譽(yù)度指標(biāo)綜合測(cè)算利率浮動(dòng)幅度，確定貸款利率，實(shí)施‘一戶一價(jià)、一筆一價(jià)’。靈活的利率定價(jià)機(jī)制為小企業(yè)貸款創(chuàng)造較為公平合理的定價(jià)區(qū)間，為貸款客戶帶來實(shí)惠?！痹S培春說。
目前，小企業(yè)已經(jīng)成為武進(jìn)農(nóng)商行的核心客戶群，小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)也得到較好控制，銀行與小企業(yè)共存共贏的良好局面初步形成。
據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)江蘇銀監(jiān)局局長(zhǎng)周忠明介紹，目前江蘇境內(nèi)的銀行在小企業(yè)貸款方面大致有３種模式，一是工行模式，銀行在人員管理、考核制度等方面與小企業(yè)全方位銜接，各種產(chǎn)品對(duì)小企業(yè)開放，全面適合市場(chǎng)需求；二是建行、交行等銀行，不似工行“全面開花”，而是結(jié)合本身特點(diǎn)，有針對(duì)性地推出適合小企業(yè)的產(chǎn)品；第三種以武進(jìn)農(nóng)商行為代表，最大特點(diǎn)是與小企業(yè)非常貼近，土生土長(zhǎng)，從業(yè)人員對(duì)小企業(yè)熟悉，有一套貼身的服務(wù)管理機(jī)制。
與江蘇一樣，浙江也是小企業(yè)貸款走在全國(guó)前列的地區(qū)，浙商銀行作為一家以民營(yíng)資本為主體的股份制商業(yè)銀行，從２００５年成立起，便確定以服務(wù)小企業(yè)為市場(chǎng)定位，３年來，該行小企業(yè)授信客戶已占全行授信客戶數(shù)一半以上，授信余額占全行的２７．５１％，不良貸款余額為零。
浙商銀行董事長(zhǎng)龔方樂表示，專營(yíng)模式是浙商銀行小企業(yè)貸款成功的法寶之一，目前除了特色支行、專業(yè)支行外，浙商銀行在總行和分行還成立了專門的小企業(yè)信貸部，已形成較完整的小企業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)組織體系，可以助推小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
關(guān)注微小企業(yè)貸款 中西部銀行走出新路
經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款做得有聲有色，中西部地區(qū)的一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同樣走出了適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和自身特點(diǎn)的新路。
作為江西省第一家開辦微小企業(yè)貸款項(xiàng)目業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，九江市商業(yè)銀行在去年９月與國(guó)家開發(fā)銀行簽訂了《微小企業(yè)貸款合作項(xiàng)目》。此后，九江市商業(yè)銀行的微小企業(yè)貸款積極創(chuàng)新信貸運(yùn)行模式，重點(diǎn)對(duì)客戶現(xiàn)金流和償債能力進(jìn)行分析，并引入信貸分析流程以及監(jiān)督、管理和內(nèi)部審計(jì)程序；構(gòu)建起有序的微小貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)，成立微貸業(yè)務(wù)中心，加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)；積極建立便捷的審批機(jī)制，通過快速市場(chǎng)調(diào)查和快速貸款決策，貸款由受理到發(fā)放一般２至３天，最快當(dāng)天可發(fā)放；以提高微小貸款質(zhì)量為保障，建立風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。
九江市商業(yè)銀行微小企業(yè)貸款中心總經(jīng)理陳廬平告訴記者，截至２００７年８月末，該行已向市區(qū)８１１戶微小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者累計(jì)發(fā)放微小企業(yè)貸款３５２２余萬元，不良率僅為０．７％，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
包頭市商業(yè)銀行積極拓展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，同樣令人印象深刻。該行從２００５年下半年實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、大力拓展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。截至今年６月末，全行小企業(yè)客戶較去年初新增２７００多戶，小企業(yè)貸款余額增加２０億元，占到全行貸款余額的２５％，新增小企業(yè)貸款的不良率更是零。
“那些籠統(tǒng)地認(rèn)為小企業(yè)‘死亡率高、存活期短、信用水平低’的看法，是長(zhǎng)期以來我國(guó)銀行在舊體制下對(duì)小企業(yè)形成的偏見。只要積極地分析小企業(yè)的特點(diǎn)，就能尋找到銀行與小企業(yè)的雙贏?！卑^市商業(yè)銀行行長(zhǎng)李鎮(zhèn)西說。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康指出，對(duì)于在生產(chǎn)組織、經(jīng)營(yíng)方式、資金運(yùn)轉(zhuǎn)周期等方面有著自身特點(diǎn)的小企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)鍵是要轉(zhuǎn)變觀念、改變方法，創(chuàng)新機(jī)制，探索出一條小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的道路，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、速度、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)增長(zhǎng)。
