新華社北京１月１６日電(記者 張旭東)存款保險(xiǎn)制度在保障一國金融安全、維護(hù)金融市場穩(wěn)定方面所發(fā)揮的作用，已經(jīng)越來越多地被世界各國政府和金融監(jiān)管部門所認(rèn)同。通過借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，抓緊時(shí)機(jī)建立適合中國國情的存款保險(xiǎn)制度，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部副部長、研究員魏加寧，是國內(nèi)較早倡議在中國建立存款保險(xiǎn)制度的學(xué)者之一，他近年來還和有關(guān)單位共同組建了《存款保險(xiǎn)制度研究》課題組。近日，就在我國建立存款保險(xiǎn)制度的有關(guān)問題，魏加寧接受了新華社記者的專訪。
記者：一般老百姓不是特別了解存款保險(xiǎn)制度，您能否先簡要解釋一下？
魏加寧：通俗點(diǎn)講，就是銀行按照規(guī)定參加存款保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)，國家組建專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理投保銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和其他渠道籌資，建立起存款保險(xiǎn)基金；當(dāng)某家銀行出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)等危機(jī)事件時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付，并依法參與或者組織對(duì)這家銀行的清算。
如果沒有存款保險(xiǎn)制度，一旦個(gè)別銀行破產(chǎn)倒閉，受到最大損害的自然是存款人。建立這一制度，可以提高公眾信心，保護(hù)存款人特別是大多數(shù)中小存款人的利益，維護(hù)其資金安全。
記者：為什么說建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)完善我國金融安全網(wǎng)具有重要意義？
魏加寧：為了保持整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，保護(hù)廣大中小投資者和存款人的利益，當(dāng)某個(gè)或某些金融機(jī)構(gòu)發(fā)生問題時(shí)，國家往往會(huì)動(dòng)員各種力量，采取各種措施，防止危機(jī)向其他金融機(jī)構(gòu)和整個(gè)金融系統(tǒng)擴(kuò)散，防止出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)并沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這樣的保護(hù)系統(tǒng)可以形象地稱之為“金融安全網(wǎng)”。除了在特殊情況下不得不動(dòng)用公共財(cái)政資金援助之外，金融安全網(wǎng)的基本構(gòu)成一般包括負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管職能的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、負(fù)有最后貸款人職能的中央銀行以及負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)責(zé)任的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三大支柱。目前，中國的金融網(wǎng)構(gòu)成體系中雖早已有了中央銀行和新近成立了銀監(jiān)會(huì)，但是尚缺少“存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”這一重要組成部分。
銀行體系的穩(wěn)定對(duì)于中國金融、經(jīng)濟(jì)乃至社會(huì)穩(wěn)定有著十分重要的意義。就中國的情況來看，雖然當(dāng)前銀行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)，但潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視，特別是一些中小金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，經(jīng)營狀況不佳。如果沒有一個(gè)完善的金融安全網(wǎng)，一旦發(fā)生銀行擠兌等嚴(yán)重事件，由于其傳染效應(yīng)，容易造成金融體系的崩潰和金融市場的動(dòng)蕩，進(jìn)而沖擊和破壞實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國過去長期實(shí)行的是由中央銀行和各級(jí)政府“買單”的隱性存款保險(xiǎn)制度，但是其弊端已經(jīng)日益明顯，因此建立正規(guī)的顯性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)迫在眉睫。
記者：目前建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)是否合適？條件是否具備？
魏加寧：是否建立這一制度，在我國已經(jīng)討論了１０多年了。之所以遲遲沒有建立起來，原因之一就是在出臺(tái)的時(shí)機(jī)等方面存在爭議。此外，存款保險(xiǎn)制度還是一把“雙刃劍”，如果制度設(shè)計(jì)不當(dāng)，還可能會(huì)誘發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，反過來加重金融風(fēng)險(xiǎn)的程度。
關(guān)于時(shí)機(jī)問題。從國際經(jīng)驗(yàn)看，尤其是在早期，除德國等少數(shù)國家以外，許多國家的確都是在金融危機(jī)爆發(fā)之后才著手建立存款保險(xiǎn)制度的，美國就是在２０世紀(jì)３０年代一系列銀行危機(jī)爆發(fā)之后，才建立起全國性的存款保險(xiǎn)制度的。但是，在發(fā)生金融危機(jī)之后，再去建立存款保險(xiǎn)制度，不僅制度成本比較高，會(huì)加重了銀行的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，而且風(fēng)險(xiǎn)也比較大。
而在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，銀行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行之時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度，不僅成本較低、風(fēng)險(xiǎn)較小，還可以防患于未然。德國就是在經(jīng)濟(jì)景氣好的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度的，目前它也是世界上少數(shù)幾個(gè)沒有發(fā)生過銀行業(yè)危機(jī)的發(fā)達(dá)國家之一。
就目前情況來看，首先，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢頭良好；其次，隨著銀監(jiān)會(huì)的建立，我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高；其次，國有商業(yè)銀行改革取得顯著成效，中行、建行、工行已相繼完成改制上市；再次，銀行不良資產(chǎn)的政策性集中處置任務(wù)已經(jīng)基本完成；此外，經(jīng)營不善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制也在建立之中。從總體來看，目前恐怕是我國建立存款保險(xiǎn)制度的最佳時(shí)機(jī)，千萬不能一再錯(cuò)過。
記者：銀行繳納“保費(fèi)”是個(gè)新鮮事，是不是所有的銀行都必須要繳納這個(gè)費(fèi)用？
魏加寧：一般來說，存款保險(xiǎn)制度按照銀行參保資格，可區(qū)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩種模式。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類金融機(jī)構(gòu)均應(yīng)參加存款保險(xiǎn)，繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)；自愿保險(xiǎn)是指存款類金融機(jī)構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險(xiǎn)。
目前，在全球?qū)嵭写婵畋ｋU(xiǎn)制度的國家和地區(qū)中９０％以上均實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，只有少數(shù)幾個(gè)國家實(shí)行自愿保險(xiǎn)。我國各存款類金融機(jī)構(gòu)盡管管理水平、資產(chǎn)規(guī)模相差很大，但為防止出現(xiàn)逆向選擇和實(shí)現(xiàn)公平競爭，也有必要實(shí)行強(qiáng)制型保險(xiǎn)。當(dāng)然，在實(shí)行強(qiáng)制型保險(xiǎn)的同時(shí)，也可靈活使用差別費(fèi)率進(jìn)行區(qū)別。具體費(fèi)率究竟是多少，應(yīng)當(dāng)由未來的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理事會(huì)去研究、決定。
記者：當(dāng)發(fā)生金融危機(jī)事件時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是不是只負(fù)責(zé)向存款人支付賠償？它還應(yīng)該具備什么職能？
魏加寧：你所說這種情況，在金融術(shù)語上叫做“付款箱”功能。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅僅是“付款箱”模式的話，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)事后“買單”，那么一些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營者就有可能在惡意經(jīng)營之后將資不抵債的金融機(jī)構(gòu)交給政府，通過一番運(yùn)作之后使其關(guān)閉，然后再讓存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去負(fù)責(zé)“兜底”，對(duì)存款人進(jìn)行賠付，而自己則逃之夭夭；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可能會(huì)因擔(dān)心責(zé)任問題而一再出現(xiàn)“監(jiān)管容忍”并拖延問題金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉時(shí)機(jī)，從而引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。為避免出現(xiàn)這種局面，當(dāng)今世界上許多國家正在逐步擴(kuò)充存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的功能。
我個(gè)人認(rèn)為，根據(jù)中國國情和國際趨勢，我國未來的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)基金的征收、運(yùn)用和賠付，而且還必須擁有組織問題金融機(jī)構(gòu)的撤銷、破產(chǎn)清算等權(quán)責(zé)，還要有權(quán)依法追究當(dāng)事人的責(zé)任。否則的話，如前所述，一個(gè)制度設(shè)計(jì)不當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)制度將有可能引致更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
