新華社北京５月７日電（記者毛曉梅）我國銀保合作下一步如何深入發(fā)展？中國保監(jiān)會(huì)主席助理、新聞發(fā)言人袁力近日表示，保監(jiān)會(huì)將與銀監(jiān)會(huì)共同研究、適時(shí)聯(lián)合出臺(tái)規(guī)范現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)制度，重點(diǎn)解決手續(xù)費(fèi)支付方式不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)等問題。
袁力是在保監(jiān)會(huì)一季度新聞發(fā)布會(huì)上作此表態(tài)的。當(dāng)時(shí)有媒體問及前不久兩大金融監(jiān)管部門會(huì)談的具體內(nèi)容。
?。丛拢保谷?，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)高層在京舉行會(huì)談。據(jù)對(duì)外公布的信息說，雙方根據(jù)“十一五”規(guī)劃綱要的要求，認(rèn)真分析了當(dāng)前銀保合作的發(fā)展?fàn)顩r，重點(diǎn)研究了加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作、推動(dòng)銀保合作深入發(fā)展、提升行業(yè)創(chuàng)新能力和服務(wù)水平的意見。
２００４年、２００５年，我國銀保業(yè)務(wù)發(fā)展明顯放緩并一度限于停滯。監(jiān)管部門已認(rèn)識(shí)到銀保渠道存在的主要問題，并高度重視，認(rèn)為目前是銀保業(yè)務(wù)規(guī)范和轉(zhuǎn)型、整體制度重新安排設(shè)計(jì)的最佳時(shí)機(jī)。
?。玻埃埃赌晡覈鹑跇I(yè)即將全面開放，國內(nèi)銀行業(yè)改革正在大步推進(jìn)，銀行和保險(xiǎn)公司都不再滿足于表面的合作，雙方在保險(xiǎn)代理、資金結(jié)算、資產(chǎn)托管、預(yù)約分保、發(fā)卡業(yè)務(wù)及客戶資源共享等領(lǐng)域的多層次合作模式已經(jīng)凸顯，更有銀?；鞓I(yè)的萌動(dòng)。目前，四大國有銀行、交通銀行等都提出了投資設(shè)立保險(xiǎn)公司的意向，其中交行已向保監(jiān)會(huì)提出了正式申請(qǐng)。從長遠(yuǎn)來看，銀保在資本層面形成聯(lián)結(jié)是深化我國銀行保險(xiǎn)內(nèi)涵的必然趨勢。
《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要》明確提出，“完善金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作的基本制度，穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)”，混業(yè)經(jīng)營將是我國金融體制改革的最終目標(biāo)之一。
目前，混業(yè)經(jīng)營還存在法律障礙，銀行與保險(xiǎn)相互進(jìn)入問題尚處于研究階段?！按蓡栴}解決后，銀保深層合作將有進(jìn)展！”袁力說。
[新聞背景1]
當(dāng)前國內(nèi)銀保合作存在四“弊”
新華社北京５月７日電（記者毛曉梅）國內(nèi)保險(xiǎn)公司與銀行的合作起步于１９９５－１９９６年間，短短幾年銀行保險(xiǎn)得到迅速發(fā)展，成為與個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)并駕齊驅(qū)的“三大渠道”之一。但由于當(dāng)前銀保合作還處于淺層次，其高速增長蘊(yùn)藏了一些弊端和風(fēng)險(xiǎn)。
一是手續(xù)費(fèi)無序競爭。銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作僅處在協(xié)議代理階段，遠(yuǎn)未形成長遠(yuǎn)的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，目前合作模式不可避免地造成雙方更多地在代理手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈?，F(xiàn)行的高手續(xù)費(fèi)造成了保險(xiǎn)為銀行“打工”的事實(shí)。
二是存在銷售誤導(dǎo)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅型、萬能型為主，分別約占７９％和１９％。銀行代辦人員對(duì)紅利的過多宣傳，容易誤導(dǎo)投保人，也偏離了保險(xiǎn)產(chǎn)品的本意。投保人在潛意識(shí)中將銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行信譽(yù)聯(lián)系在一起，如果出現(xiàn)問題（比如大面積退保），不僅會(huì)危及保險(xiǎn)公司，還會(huì)損害銀行的形象。
三是銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一?，F(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是一些適合柜臺(tái)銷售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲(chǔ)蓄和投資的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但很缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品。如國外比較常見的信用卡透支保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)等。銀保亟待在具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域加強(qiáng)合作與創(chuàng)新。
四是存在法律監(jiān)管真空。由于我國實(shí)行金融分業(yè)監(jiān)管，而代理保險(xiǎn)涉及到了混業(yè)經(jīng)營的范疇，對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司在代理過程中的不規(guī)范行為，現(xiàn)行法律難以做到有效約束。如《商業(yè)銀行法》僅對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了規(guī)定，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也沒有針對(duì)性的具體管理規(guī)定。
[新聞背景2]
國際上銀保合作的8種主要模式
新華社北京５月７日電（記者毛曉梅）銀保合作是銀行和保險(xiǎn)公司圍繞同一客戶同時(shí)提供銀行、保險(xiǎn)服務(wù)的新型金融服務(wù)模式。銀行保險(xiǎn)服務(wù)模式最早出現(xiàn)于１９世紀(jì)末的歐洲，２０世紀(jì)９０年代開始蓬勃發(fā)展。
銀行在交叉經(jīng)營保險(xiǎn)方面具有客戶資源、銷售網(wǎng)絡(luò)、人員基礎(chǔ)等優(yōu)勢。從國際范圍看，銀保合作主要形成了以下８種模式：
?。保ｋU(xiǎn)公司利用銀行客戶基礎(chǔ)進(jìn)行銷售；
?。玻y行作為銷售代理與保險(xiǎn)公司簽訂銷售協(xié)議；
?。常y行與保險(xiǎn)公司交叉持股；
?。矗y行、保險(xiǎn)合資開設(shè)新的保險(xiǎn)公司；
?。担y行部分或全部收購一家保險(xiǎn)公司；
６．銀行從零開始設(shè)立新的保險(xiǎn)公司；
?。罚梢粋€(gè)集團(tuán)內(nèi)的銀行、保險(xiǎn)公司就發(fā)展銀行保險(xiǎn)達(dá)成協(xié)議；
８．保險(xiǎn)公司投資設(shè)立全資或合資銀行。
目前，我國的銀保合作關(guān)系主要是前述兩種，以代理銷售為主，股權(quán)層面上合作程度很弱。因?yàn)樵诜缮?，我國保險(xiǎn)法和商業(yè)銀行法都對(duì)各自資金投向有一定的限制。
今年１季度統(tǒng)計(jì)顯示，全國銀行郵政代理實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入４１１．６億元，占總保費(fèi)收入的２５．７％。（完）
