近兩年來(lái)，人民銀行貫徹落實(shí)“十六大”、“十六屆三中全會(huì)”關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)和國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的指示精神，組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年1月進(jìn)入正式運(yùn)行。這是我國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)中的一項(xiàng)極為重要的基礎(chǔ)建設(shè)。
企業(yè)和個(gè)人征信體系是社會(huì)信用體系的主體，是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定，促進(jìn)金融發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。有無(wú)健全的征信體系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)始建于2004年初，并于同年12月中旬實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，經(jīng)過(guò)1年的試運(yùn)行，于2006年1月正式運(yùn)行。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬(wàn)人。截至2005年底，收錄個(gè)人信貸余額2.2萬(wàn)億元，約占全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97.5%。現(xiàn)在，任何自然人無(wú)論在國(guó)內(nèi)任何地方、也無(wú)論在哪一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，或開(kāi)立結(jié)算賬戶時(shí)填報(bào)的基本信息，商業(yè)銀行的基層信貸審查人員均可在經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)后，進(jìn)行查詢、實(shí)現(xiàn)共享。許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)作為貸前審查的固定程序。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已在全國(guó)商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)開(kāi)啟了5.2萬(wàn)個(gè)查詢用戶終端，目前每天個(gè)人信用報(bào)告查詢量已達(dá)到11萬(wàn)筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過(guò)度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮了積極作用。
人民銀行將繼續(xù)加強(qiáng)與其他政府部門和機(jī)構(gòu)的協(xié)商、合作，繼續(xù)完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，逐步完整采集個(gè)人的身份信息和社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等單位的相關(guān)信用信息，通過(guò)整合，使分散的債務(wù)信息變?yōu)閭€(gè)人的財(cái)富和生產(chǎn)力，更好地服務(wù)百姓、服務(wù)社會(huì)。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)建立個(gè)人信用記錄，使個(gè)人過(guò)去的信用行為對(duì)未來(lái)新的信用活動(dòng)產(chǎn)生影響，以制度約束個(gè)人養(yǎng)成重信用、守合同、遵守法律的行為準(zhǔn)則和誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的正式運(yùn)行，將會(huì)大大推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信水平。
五種措施確保個(gè)人信用信息隱私安全
新華社北京１月１６日電（記者張旭東）全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已于２００６年１月正式運(yùn)行。其中的個(gè)人信用報(bào)告包含了大量個(gè)人信用隱私，不過(guò)這些信息將會(huì)在最大程度上得到保護(hù)。
中國(guó)人民銀行征信中心負(fù)責(zé)人１６日介紹說(shuō)，征信中心采取了五種措施來(lái)確保個(gè)人的隱私安全：
授權(quán)查詢。除有關(guān)部門特殊需要外，沒(méi)有個(gè)人書(shū)面授權(quán)，沒(méi)人能看到個(gè)人信用報(bào)告。當(dāng)然，如果個(gè)人已經(jīng)從某家銀行借了款，或用了其信用卡，那這家銀行將無(wú)需征得個(gè)人同意，就可以查看個(gè)人信用報(bào)告：銀行把錢借出后，需要隨時(shí)了解個(gè)人最新的情況，確保銀行資金的安全。
限定用途。《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或管理貸出去的款、發(fā)出去的信用卡時(shí)才能查看個(gè)人信用報(bào)告。
保障安全。存儲(chǔ)著個(gè)人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫(kù)是非常安全的。個(gè)人信息是通過(guò)保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，在這個(gè)過(guò)程中沒(méi)有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)系統(tǒng)采用了國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國(guó)內(nèi)一流的。
查詢記錄。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢個(gè)人信用報(bào)告的情況，并展示在個(gè)人信用報(bào)告中。
違規(guī)處罰?！掇k法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
人民銀行征信中心同時(shí)提醒說(shuō)，個(gè)人在填寫信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表時(shí)，要留意申請(qǐng)表中的授權(quán)查詢條款或其他書(shū)面授權(quán)文件。要定期查詢自己的信用報(bào)告，根據(jù)信用報(bào)告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況，發(fā)現(xiàn)未經(jīng)個(gè)人授權(quán)的查詢，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告征信中心。
信用記錄：有“借”有“還”再借將不難！
新華社北京１月１６日電（記者毛曉梅、張旭東）俗話說(shuō)“有借有還，再借不難”。良好的信用記錄對(duì)個(gè)人最大的好處就是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。
中國(guó)人民銀行１６日宣布，全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已于２００６年１月正式運(yùn)行。這標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)邁出了重要一步。
央行征信中心負(fù)責(zé)人說(shuō)，現(xiàn)代社會(huì)中個(gè)人應(yīng)盡可能早些建立自己的信用記錄。不從銀行借錢并不等于信用就好。沒(méi)有歷史信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷個(gè)人信用狀況的便捷方法。
所謂征信是指專業(yè)化的信用信息服務(wù)，為了更方便服務(wù)，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)將每個(gè)人的信用信息集中起來(lái)，在需要的時(shí)候供個(gè)人和信貸等機(jī)構(gòu)使用。
對(duì)一個(gè)人來(lái)說(shuō)，如果信用報(bào)告反映他是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯定喜歡，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。
如果信用報(bào)告中記載的這個(gè)人，曾經(jīng)借錢不還，銀行在貸款時(shí)就要慎重對(duì)待，并極有可能讓其提供抵押、擔(dān)保，降低貸款額度，或提高貸款利率，甚至?xí)芙^貸款。
針對(duì)普遍存在的“個(gè)人征信系統(tǒng)是搞黑名單”、“信用污點(diǎn)會(huì)跟人一輩子”之類的錯(cuò)誤理解，央行征信中心負(fù)責(zé)人作了明確解釋和澄清。
個(gè)人征信系統(tǒng)只是如實(shí)客觀地記錄個(gè)人原始的信用信息，不加任何主觀判斷，有助于個(gè)人獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。此外，一次失信可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點(diǎn)”絕對(duì)不會(huì)跟人一輩子。在國(guó)外，一般的負(fù)面記錄保存７年，我國(guó)也將盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。（完）
蘇寧：企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)預(yù)計(jì)在今年上半年聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行
新華社北京１月１６日電（記者張旭東）中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧１６日說(shuō)，在全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于１月正式運(yùn)行后，我國(guó)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)預(yù)計(jì)在今年上半年聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。
蘇寧是１６日在“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行新聞通氣會(huì)”上講這番話的。他說(shuō)，到２００５年１２月１５日，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)順利實(shí)現(xiàn)主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實(shí)時(shí)查詢服務(wù)。預(yù)計(jì)今年上半年實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。
企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的前身是“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，始建于１９９７年，２００２年初步建成投入運(yùn)行。這個(gè)系統(tǒng)采用地市、省市和全國(guó)三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系。主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)，全國(guó)各商業(yè)銀行與該數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)查詢。在這一系統(tǒng)多年運(yùn)行基礎(chǔ)上，２００５年人民銀行啟動(dòng)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。截止２００５年１１月底，系統(tǒng)收錄借款企業(yè)４５２萬(wàn)戶，人民幣貸款余額１７.３６萬(wàn)億元，約占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的９０％，基本涵蓋了全部企業(yè)貸款。
蘇寧說(shuō)，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建成后，其防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和為金融監(jiān)管、貨幣政策服務(wù)的功能將比銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)有較大提高。
是否按時(shí)交納電話、水電費(fèi)等信息也有望記入個(gè)人信用報(bào)告
新華社北京１月１６日電（記者張旭東、毛曉梅）中國(guó)人民銀行１６日宣布，全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于２００６年１月正式運(yùn)行。這一數(shù)據(jù)庫(kù)目前已收錄的自然人數(shù)已達(dá)到３.４億人。這意味著，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里已容納了３.４億個(gè)個(gè)人信用報(bào)告。
個(gè)人信用報(bào)告就是全面、客觀記錄您的信用活動(dòng)，反映一個(gè)人的信用狀況的文件。人民銀行介紹說(shuō)，報(bào)告中除了已記錄了個(gè)人基本信用信息外，日后個(gè)人是否按時(shí)交納電話、水電費(fèi)等信息也有望記入個(gè)人信用報(bào)告。
目前，報(bào)告中主要包括了以下信息：
個(gè)人的基本信息：包括個(gè)人的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行 “這個(gè)人是誰(shuí)”。
個(gè)人在銀行的貸款信息：何時(shí)在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒(méi)還，以及是否按時(shí)還款等信息。
個(gè)人的信用卡信息：辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及還款的記錄等信息。
個(gè)人的信用報(bào)告被查詢的記錄：計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了信用報(bào)告。
據(jù)介紹，隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，個(gè)人的個(gè)人信用報(bào)告還將記載您的社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。（完）
