中國(guó)人民銀行黨委委員、紀(jì)委書(shū)記王華慶
2008年金融危機(jī)后，加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)與宏觀審慎管理、微觀審慎監(jiān)管已成為國(guó)際金融監(jiān)管改革的三條主線。金融消費(fèi)者教育作為一種預(yù)防性保護(hù)，是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)框架體系中的重要組成部分。
危機(jī)后，金融消費(fèi)者教育問(wèn)題受到G20的高度關(guān)注，在陸續(xù)召開(kāi)的華盛頓、倫敦、匹茲堡、多倫多、首爾峰會(huì)上，均作為重要議題之一進(jìn)行討論。G20呼吁各成員國(guó)制定《金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》，更好地推進(jìn)金融消費(fèi)者教育（在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的支持下，人民銀行研究制定了《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》，已提交G20）。OECD也于2008年創(chuàng)建國(guó)際金融教育網(wǎng)絡(luò)（INFE），旨在促進(jìn)和推動(dòng)全球金融教育問(wèn)題的決策者和其他利益相關(guān)者之間的國(guó)際合作。就提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，INFE建議：（1）各國(guó)政府和利益相關(guān)者應(yīng)促進(jìn)公正、公平的金融消費(fèi)者教育；（2）促進(jìn)方法論的發(fā)展，以評(píng)估現(xiàn)有金融消費(fèi)者教育計(jì)劃的有效性；（3）金融消費(fèi)者教育應(yīng)該從學(xué)校開(kāi)始，使人們盡早受到該方面的教育；（4）金融消費(fèi)者教育應(yīng)該成為金融機(jī)構(gòu)良好公司治理的一部分，并建立問(wèn)責(zé)制；（5）金融消費(fèi)者教育要有別于商業(yè)咨詢，應(yīng)當(dāng)制定金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為規(guī)范；（6）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)檢查客戶是否閱讀和理解信息，特別是涉及到有關(guān)長(zhǎng)期承諾或者有很大潛在的金融后果的服務(wù)時(shí)，小字體、深?yuàn)W文字應(yīng)當(dāng)予以阻止；（7）金融消費(fèi)者教育計(jì)劃應(yīng)側(cè)重于重要的生活規(guī)劃，如基本的儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金方面；（8）項(xiàng)目和執(zhí)行戰(zhàn)略應(yīng)當(dāng)著眼于能力建設(shè)，對(duì)特殊群體要有針對(duì)性并盡可能個(gè)性化；（9）應(yīng)該提倡國(guó)家宣傳、特定網(wǎng)站、免費(fèi)信息服務(wù)和金融消費(fèi)者高風(fēng)險(xiǎn)（如欺詐）預(yù)警系統(tǒng)。
金融機(jī)構(gòu)是金融消費(fèi)者教育的主體力量，在我國(guó)金融市場(chǎng)仍處于培育成長(zhǎng)階段，消費(fèi)者金融知識(shí)基礎(chǔ)仍相對(duì)薄弱的條件下，應(yīng)主動(dòng)利用自身的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和豐富的資源多角度、多形式地向金融消費(fèi)者普及相關(guān)金融知識(shí)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者識(shí)別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)、提升消費(fèi)者參與金融的廣度和深度。
一、提高對(duì)金融消費(fèi)者教育重要性的認(rèn)識(shí)
金融消費(fèi)者教育意義重大。金融消費(fèi)者教育是一種預(yù)防性保護(hù)。做好金融消費(fèi)者教育，有利于金融消費(fèi)者掌握金融知識(shí)、了解金融產(chǎn)品、強(qiáng)化金融技能、提升金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。有效的金融消費(fèi)者教育可以提高金融消費(fèi)者的行為理性，降低其系統(tǒng)性行為偏差，增強(qiáng)其對(duì)金融市場(chǎng)的信心，接受良好金融教育的消費(fèi)者是維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的基石。做好金融消費(fèi)者教育工作有利于擴(kuò)大金融服務(wù)受眾面，提高金融包容性，使更多的金融消費(fèi)者享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果，促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。
二、建立健全金融消費(fèi)者教育的工作機(jī)制
（一）制定金融消費(fèi)者教育工作規(guī)劃。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合本機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，制定具體的金融消費(fèi)者教育工作規(guī)劃，明確各階段的工作目標(biāo)、各條線的工作重點(diǎn)、教育效果的評(píng)估方式等，建立長(zhǎng)效工作機(jī)制。
（二）指定部門(mén)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者教育。金融機(jī)構(gòu)要明確指定一個(gè)內(nèi)設(shè)部門(mén)來(lái)協(xié)調(diào)實(shí)施本機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)者教育工作規(guī)劃，參與政府部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織的金融消費(fèi)者教育活動(dòng)。負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者教育的部門(mén)要與負(fù)責(zé)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的部門(mén)一致。
（三）重視金融消費(fèi)者教育的人才培養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)要定期對(duì)相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行金融消費(fèi)者教育的知識(shí)培訓(xùn)，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的金融消費(fèi)者教育人才隊(duì)伍。
（四）積極配合、參與相關(guān)方面開(kāi)展的金融消費(fèi)者教育活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，積極參與政府部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者組織、行業(yè)協(xié)會(huì)等開(kāi)展的金融消費(fèi)者教育活動(dòng)。
三、提高金融消費(fèi)者教育的針對(duì)性和有效性
（一）要讓金融消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)金融知識(shí)的重要性。金融機(jī)構(gòu)要幫助金融消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到參與金融教育活動(dòng)、學(xué)習(xí)金融知識(shí)的重要性，積極主動(dòng)參與金融教育活動(dòng)。同時(shí)，提高金融知識(shí)普及和宣傳教育活動(dòng)的有效性，使金融消費(fèi)者從中獲益，進(jìn)一步提高其參與金融教育活動(dòng)的熱情和主動(dòng)性。
（二）針對(duì)金融消費(fèi)者的知識(shí)缺陷和行為特點(diǎn)設(shè)計(jì)金融教育方案。金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)金融消費(fèi)者的投訴和咨詢進(jìn)行系統(tǒng)分析，發(fā)現(xiàn)具有普遍性和代表性的金融消費(fèi)者金融知識(shí)缺陷，開(kāi)展有針對(duì)性的金融教育活動(dòng)。組織金融消費(fèi)者金融知識(shí)、能力、傾向、行為等方面的問(wèn)卷調(diào)查，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者行為特點(diǎn)的研究和分析，設(shè)計(jì)、開(kāi)展具有針對(duì)性的金融教育活動(dòng)。通過(guò)金融各種教育活動(dòng)，引導(dǎo)金融消費(fèi)者改變固有的行為特點(diǎn)，克服盲目自信、短視等系統(tǒng)性行為偏差。
（三）金融消費(fèi)者教育的資料要通俗、簡(jiǎn)潔、生動(dòng)。金融消費(fèi)者教育的宣傳資料要盡可能通俗易懂，生動(dòng)形象，信息量適度，使大多數(shù)金融消費(fèi)者能夠容易、準(zhǔn)確地掌握。選擇金融消費(fèi)者教育的最佳時(shí)機(jī)和地點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)教育時(shí)，要選擇最佳時(shí)機(jī)，如金融消費(fèi)者制定長(zhǎng)期財(cái)務(wù)計(jì)劃、需要或即將做出重要財(cái)務(wù)決定時(shí)（例如購(gòu)買(mǎi)房屋、購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛、申請(qǐng)銀行卡、申請(qǐng)貸款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)股票、購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)等）。金融機(jī)構(gòu)要選擇最有利于金融消費(fèi)者學(xué)習(xí)的環(huán)境（如金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、學(xué)校、消費(fèi)者的工作場(chǎng)所等），開(kāi)展金融教育活動(dòng)。
（四）強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任承擔(dān)方面的教育，讓金融消費(fèi)者明白“自享收益”的同時(shí)，要“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。教育金融消費(fèi)者要提高警覺(jué)性，自覺(jué)遠(yuǎn)離和抵制非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。通過(guò)金融風(fēng)險(xiǎn)教育，引導(dǎo)金融消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。結(jié)合新近出現(xiàn)的典型風(fēng)險(xiǎn)案例，通過(guò)預(yù)警等方式，有針對(duì)性地對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行教育。
（五）重視對(duì)金融消費(fèi)者投訴維權(quán)知識(shí)的普及。金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)各種金融教育活動(dòng)，使金融消費(fèi)者了解金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的投訴受理、處理機(jī)制（投訴電話、具體負(fù)責(zé)人等）和第三方（包括監(jiān)管部門(mén)、消費(fèi)者組織、仲裁機(jī)構(gòu)、法院等）投訴受理、處理渠道以及報(bào)警途徑。
四、多渠道開(kāi)展金融消費(fèi)者教育活動(dòng)
（一）集中開(kāi)展金融消費(fèi)者教育。金融機(jī)構(gòu)可設(shè)定每年九月為“金融知識(shí)普及月”，組織開(kāi)展集中性的金融知識(shí)普及活動(dòng)。在每年3.15期間，金融機(jī)構(gòu)可集中開(kāi)展以“維權(quán)”為主的宣傳教育活動(dòng)，告知金融消費(fèi)者依法享有的各項(xiàng)權(quán)利和維權(quán)的渠道和方式。
（二）多形式開(kāi)展日常性、持續(xù)性的金融消費(fèi)者教育。金融機(jī)構(gòu)要形成金融消費(fèi)者教育的長(zhǎng)效機(jī)制，開(kāi)展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育。在日常銷(xiāo)售每一款金融產(chǎn)品時(shí)，要主動(dòng)開(kāi)展金融教育活動(dòng)，提高金融消費(fèi)者對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的內(nèi)涵和風(fēng)險(xiǎn)的理解。積極搭建金融消費(fèi)者教育平臺(tái)，開(kāi)設(shè)公眾教育服務(wù)場(chǎng)所，利用免費(fèi)咨詢電話、網(wǎng)站、官方微博、報(bào)刊、廣播、電視等各種方式向社會(huì)公眾提供金融知識(shí)。建立金融消費(fèi)者對(duì)金融教育活動(dòng)的反饋機(jī)制，重視傾聽(tīng)、回應(yīng)市場(chǎng)聲音，深入了解金融消費(fèi)者動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)單向教育與互動(dòng)型教育相結(jié)合。結(jié)合金融教育活動(dòng)的具體內(nèi)容，選擇重點(diǎn)對(duì)象進(jìn)行集中教育，使有限的教育資源得以充分利用，實(shí)現(xiàn)教育資源效益的最大化。利用處理投訴和咨詢的個(gè)案過(guò)程，開(kāi)展針對(duì)性的金融消費(fèi)者教育。采用小獎(jiǎng)品、免除相關(guān)金融服務(wù)費(fèi)用等多種方式，吸引更多的金融消費(fèi)者主動(dòng)參與、持續(xù)參與金融教育活動(dòng)。
（三）針對(duì)不同金融消費(fèi)者群體，開(kāi)展層次分明、重點(diǎn)突出的金融消費(fèi)者教育活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分金融消費(fèi)者教育對(duì)象，根據(jù)各細(xì)分群體的年齡階段、知識(shí)水平及金融知識(shí)需求特征等因素，設(shè)計(jì)相應(yīng)的教育內(nèi)容和重點(diǎn)，使金融消費(fèi)者掌握符合其需求的金融知識(shí)。
（四）重視對(duì)弱勢(shì)群體金融知識(shí)的普及。我國(guó)城鄉(xiāng)之間、東西部地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡，不同金融消費(fèi)者群體金融知識(shí)水平差距較大，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)微小企業(yè)、在校學(xué)生、邊遠(yuǎn)地區(qū)貧窮人群、勞務(wù)流動(dòng)人口、婦女、殘疾人等金融服務(wù)中的弱勢(shì)群體制定相關(guān)傾斜政策，開(kāi)展有針對(duì)性的金融消費(fèi)者教育專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)。
五、跟蹤調(diào)查金融消費(fèi)者教育的實(shí)施效果
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開(kāi)展金融消費(fèi)者教育有效性評(píng)估。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身情況，綜合使用定性分析和定量分析方法，科學(xué)設(shè)定評(píng)價(jià)指標(biāo)，建立標(biāo)準(zhǔn)化的金融消費(fèi)者教育有效性評(píng)估體系，對(duì)各項(xiàng)金融教育項(xiàng)目的有效性定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查和評(píng)價(jià)，不斷改進(jìn)金融消費(fèi)者教育的方式和內(nèi)容，提高金融消費(fèi)者教育的實(shí)施效果。
金融知識(shí)普及是促進(jìn)金融穩(wěn)定、提升金融市場(chǎng)運(yùn)行效率的重要基礎(chǔ)性工作，需要各監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織及其他相關(guān)部門(mén)從實(shí)踐黨的群眾路線的高度，統(tǒng)籌規(guī)劃，以多種方式開(kāi)展金融消費(fèi)者教育活動(dòng)，不斷提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，使消費(fèi)者更好地享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果，促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。
