12月26日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），這標(biāo)志著醞釀十年的征信行業(yè)法規(guī)條文即將正式出臺(tái)，我國(guó)征信業(yè)步入有法可依軌道。該《條例》將對(duì)個(gè)人征信、企業(yè)征信以及社會(huì)信用體系建設(shè)帶來(lái)哪些積極影響和促進(jìn)作用？記者就上述問(wèn)題采訪了人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人。
問(wèn)：請(qǐng)您介紹一下《條例》的起草背景和起草過(guò)程。
答：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)征信業(yè)從無(wú)到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，征信市場(chǎng)初具規(guī)模。但從總體上看，目前我國(guó)征信業(yè)發(fā)展仍然較慢且不規(guī)范，與信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)的要求不相適應(yīng)，迫切需要形成制度化設(shè)計(jì)，用法律予以規(guī)范。
黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視征信法制建設(shè)。人民銀行自2003年履行征信管理職責(zé)以來(lái)，一直積極推動(dòng)征信法規(guī)建設(shè)，會(huì)同相關(guān)部門(mén)通過(guò)實(shí)地調(diào)研、召開(kāi)座談會(huì)等方式，認(rèn)真聽(tīng)取了地方政府有關(guān)部門(mén)、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等對(duì)征信立法的意見(jiàn)和建議，研究借鑒國(guó)外征信立法經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上完成了《條例》的草擬工作。2009年10月和2011年7月，國(guó)務(wù)院法制辦先后兩次向社會(huì)公眾公開(kāi)征求意見(jiàn)。此后，國(guó)務(wù)院法制辦會(huì)同人民銀行認(rèn)真吸收地方政府、相關(guān)部委和機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾的反饋意見(jiàn)，再次對(duì)《條例》進(jìn)行了修改，形成了《條例（草案）》報(bào)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議。
問(wèn)：信息主體合法權(quán)益的保護(hù)越來(lái)越受到各方的重視和關(guān)注。請(qǐng)問(wèn)《條例》的出臺(tái)將對(duì)加強(qiáng)個(gè)人信息主體權(quán)益保護(hù)起到什么作用？
答：近年來(lái)，非法買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息事件時(shí)有發(fā)生。這暴露出當(dāng)前社會(huì)還存在公民個(gè)人和企業(yè)信息收集不規(guī)范、違法提供和使用公民個(gè)人信息等問(wèn)題。《條例》的制定過(guò)程始終注重加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息主體權(quán)益的保護(hù)，這也是貫穿整部《條例》的主線。
《條例》借鑒了國(guó)外嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人信用信息的立法經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)、歐盟各國(guó)、部分新興市場(chǎng)國(guó)家征信法律中對(duì)個(gè)人信用信息的采集范圍和使用范圍都作了限制；賦予個(gè)人參與征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的各項(xiàng)權(quán)利，對(duì)信息主體權(quán)利進(jìn)行救濟(jì)，如美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》、歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》。
《條例》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍、不良信息提供、異議和投訴、保障信息的準(zhǔn)確和安全等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。《條例》的出臺(tái)，符合當(dāng)前加強(qiáng)個(gè)人信息安全保護(hù)的立法趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)工作具有重要的意義。《條例》出臺(tái)后，管理部門(mén)可以依法對(duì)征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)中的個(gè)人信用信息保護(hù)實(shí)行常態(tài)化管理，信息主體可以依法維護(hù)自身權(quán)益，市場(chǎng)主體可以依法采集和使用個(gè)人信用信息，有效防止信用信息泄露、不正當(dāng)使用等違法事件的發(fā)生。
問(wèn)：《條例》的出臺(tái)對(duì)緩解中小企業(yè)“融資難”有哪些幫助？
答：征信業(yè)作為信用信息服務(wù)行業(yè)，規(guī)范其健康發(fā)展對(duì)于支持中小企業(yè)的融資具有重要的作用。眾所周知，信息不對(duì)稱是影響中小企業(yè)融資的一個(gè)重要因素，通過(guò)征信服務(wù)，一方面有助于提高中小企業(yè)的信息透明度，提高中小企業(yè)獲得融資的可能性；另一方面有助于發(fā)展中小企業(yè)的信用價(jià)值，提高其獲得融資的額度，支持有信用、有效益的中小企業(yè)發(fā)展。
與此同時(shí)，商業(yè)銀行可以通過(guò)中小企業(yè)征信體系了解企業(yè)相關(guān)基本信息和融資信息，為信貸決策提供了很好的決策依據(jù)和信息保障。商業(yè)銀行可借助中小企業(yè)信用信息資源，尤其是小微企業(yè)所有人信息資源，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù)，在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省時(shí)間。特別是針對(duì)小微企業(yè)可依托信息資源，開(kāi)發(fā)評(píng)分模型，發(fā)展批量化評(píng)價(jià)、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。
問(wèn)：《條例》的出臺(tái)對(duì)規(guī)范和促進(jìn)征信業(yè)健康快速發(fā)展有哪些積極意義？
答：我國(guó)征信業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，征信市場(chǎng)管理、征信活動(dòng)的基本規(guī)則尚無(wú)法律依據(jù)，征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范，部分以“征信”名義從事非法信息收集活動(dòng)的機(jī)構(gòu)擾亂了市場(chǎng)秩序。
《條例》出臺(tái)后，一是解決征信業(yè)管理無(wú)法可依的問(wèn)題。明確征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的職責(zé)及其管理對(duì)象、管理措施和管理手段，有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范征信業(yè)的健康發(fā)展；二是解決征信市場(chǎng)中信息采集、使用不規(guī)范等問(wèn)題。確立征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)所遵循的制度規(guī)則，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的業(yè)務(wù)行為，建立良好的征信市場(chǎng)秩序；三是解決征信市場(chǎng)整體發(fā)展水平較低的問(wèn)題。促進(jìn)形成各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的征信市場(chǎng)格局，滿足社會(huì)多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務(wù)需求。
問(wèn)：《條例》的出臺(tái)如何促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)？
答：征信業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，發(fā)展征信業(yè)是加快社會(huì)信用體系建設(shè)的重要途徑和手段。社會(huì)信用體系建設(shè)的目的是形成誠(chéng)實(shí)守信的信用氛圍和環(huán)境?！稐l例》的出臺(tái)有利于規(guī)范發(fā)展征信業(yè)，提供良好的征信服務(wù)，形成信用激勵(lì)約束機(jī)制，約束社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，促進(jìn)在全社會(huì)形成守信光榮、失信可恥的氛圍，為推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)奠定法制基礎(chǔ)。
