融資難是長期制約青海省中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸,尤其是實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略以來,青海省各類中小企業(yè)發(fā)展迅速,融資需求旺盛,融資難問題也日益突出。如何解決好青海省中小企業(yè)融資難問題,促進(jìn)中小企業(yè)又好又快發(fā)展,也就成為各級政府最為關(guān)注的問題之一。中小企業(yè)融資難,關(guān)鍵在于擔(dān)保難。解決中小企業(yè)融資難問題,國內(nèi)外的一條成功經(jīng)驗(yàn)是建立健全信用擔(dān)保體系。這條經(jīng)驗(yàn),不僅適合青海,而且為青海省推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè),促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展提供了可供借鑒的具體做法。
一、建立和完善信用擔(dān)保體系是國內(nèi)外解決中小企業(yè)融資難的有效途徑
(一)世界各國建立信用擔(dān)保體系的情況
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前,世界上約有48%的國家和地區(qū)根據(jù)自己的情況,建立起了較完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,并成為一種解決中小企業(yè)融資擔(dān)保的通行做法。主要有三種模式:
一是美英模式。這些國家以發(fā)達(dá)的市場機(jī)制為依托,中小企業(yè)信用擔(dān)保資金由政府全額撥款,大部分直接由負(fù)責(zé)中小企業(yè)的政府部門操作,也有的在主管中小企業(yè)政府部門中專設(shè)一個(gè)中小企業(yè)信用擔(dān)保管理部門,如美國聯(lián)邦中小企業(yè)管理局等。
二是日德模式。在政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管下設(shè)立專門的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)作,除以政府為主出資外,金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體等也參與出資,在全國若干區(qū)域內(nèi)設(shè)立獨(dú)立的法人單位,并建立聯(lián)合會(huì)進(jìn)行自律和協(xié)調(diào)。
三是韓臺(tái)(臺(tái)灣地區(qū))模式。也是在政府的監(jiān)管下設(shè)立專門的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)作,除以政府為主出資外,金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體等也參與出資。但在整個(gè)區(qū)域內(nèi)只設(shè)立一家主要信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),然后廣設(shè)分支機(jī)構(gòu),貼近中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)。
世界各國的信用擔(dān)保體系經(jīng)過近百年的發(fā)展,不斷壯大,日益成熟。不論采用何種模式,在市場化運(yùn)作機(jī)制下,都取得了良好的效果,既支持了中小企業(yè)發(fā)展、緩解了中小企業(yè)融資難問題,又使自身業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。如美國小企業(yè)管理局,在全美有2000多個(gè)分支機(jī)構(gòu),1998年為小企業(yè)擔(dān)保的貸款金額為190億美元,2004年為15萬家小企業(yè)提供擔(dān)保貸款360億美元,并支持了85億美元的小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資;日本信用保證協(xié)會(huì)是以中小企業(yè)為服務(wù)對象、實(shí)施公共信用保證的政策性金融機(jī)構(gòu),在日本各地設(shè)有52個(gè)信用保證協(xié)會(huì)。截至2004年財(cái)政年度末,共擁有資本金近280億美元,在保余額480億美元,為本國近35%的中小企業(yè)提供了信用保證,擔(dān)保額約占中小企業(yè)債務(wù)余額的15%;1976年成立的韓國信用保證基金會(huì),是韓國全國性信用保證機(jī)構(gòu)。它主要以扶持中小企業(yè)發(fā)展為主,組織機(jī)構(gòu)包括總會(huì)、72個(gè)分會(huì)、7個(gè)信用研究中心和4個(gè)海外代表辦事處。截至2004年底,基金組織總資本為85.63億美元,比創(chuàng)立時(shí)增長了161.8倍。基金組織保證債務(wù)限額為總資本的15倍,其中,中小企業(yè)擔(dān)保占98.6%,中小企業(yè)貸款保證占85.1%。
(二)我國部分省市建立信用擔(dān)保體系的情況
早在1998年至1999年間,國家有關(guān)部門就針對我國中小企業(yè)融資難問題,進(jìn)行了專題研究,并最終得出,只有建立、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,才能有效解決我國中小企業(yè)融資難問題的結(jié)論。隨后,國家有關(guān)部門制定并實(shí)施了一系列有關(guān)建立健全我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要措施:1999年,國家發(fā)布了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、召開全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)工作會(huì)議等相關(guān)會(huì)議;2000年,國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》、國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布了《建立全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問題的通知》。此后,通過規(guī)范原有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與新建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)兩條途徑,中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我國各省、市、自治區(qū)得到了較快的發(fā)展,已形成了一個(gè)覆蓋全國的信用擔(dān)保體系。
我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,由國家、省、市三級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。國家、省、市三級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的核心,約占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的90%。我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)從1992年開始建立,截至到2005年底,全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)2188家,籌集擔(dān)?;?57億元,戶均注冊資本金3033萬元,累計(jì)為18.8萬戶中小企業(yè)提供了融資擔(dān)保,擔(dān)??傤~為3237億元。到2007年底,我國已設(shè)立各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)3729家,當(dāng)年全國性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金總額1740億元左右。
我國各省在建立擔(dān)保體系方面,主要是通過建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)兩種方式,為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。
1.部分省市擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立情況
深圳市擔(dān)保公司情況。深圳市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展最早、而且運(yùn)作規(guī)范、管理先進(jìn),已形成了一個(gè)以政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體,商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為兩翼的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。截至2007年底,深圳市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)229家,全年為中小企業(yè)解決400億元融資,涉及企業(yè)及個(gè)體工商戶1.4萬戶,超過北京、上海,在全國領(lǐng)先。其中,最具代表性的是由政府牽頭組建的深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心。它是一家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu),已與15家銀行建立合作關(guān)系,累計(jì)為2884家中小企業(yè)融資擔(dān)保了108億貸款。該擔(dān)保中心的導(dǎo)向和示范效應(yīng),在社會(huì)上引起極大反響,社會(huì)資金尤其是民營資本紛紛投向擔(dān)保業(yè)。
北京市擔(dān)保公司情況。截至2007年底,北京市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)65家,注冊資金達(dá)到167億元,比上年增長20%。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過注資增加了資本實(shí)力,注冊資金超過1億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)38家,當(dāng)年新增擔(dān)保額390.8億元,比上年增長20.61%。2007年共為7785戶企業(yè)提供擔(dān)保,累計(jì)擔(dān)保額達(dá)1363.45億元。截至2007年底累計(jì)發(fā)生代償損失21.6億元,占累計(jì)擔(dān)??傤~的1.58‰。北京市擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展,資金實(shí)力不斷增強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)管理體系逐步得到完善和改進(jìn),對中小企業(yè)的支持力度不斷加大。
遼寧省擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況。遼寧省擔(dān)保業(yè)起步較晚,但發(fā)展迅速。截至2007年底,遼寧省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有150家,省、市、縣三級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的框架基本形成,擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金80億元,擔(dān)??傤~近120億元,共為1萬多戶中小企業(yè)提供了擔(dān)保,緩解了融資難瓶頸制約。
2.部分省市再擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況
再擔(dān)保是指為擔(dān)保人設(shè)立的擔(dān)保。當(dāng)擔(dān)保人不能獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí),再擔(dān)保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償,以保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。其主要目的是解決擔(dān)保體系兩個(gè)方面的問題,一個(gè)是如何對擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信,另一個(gè)是如何防范行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。2008年2月成立的東北再擔(dān)保股份有限公司,是全國第一家跨省區(qū)的區(qū)域性中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該公司主要由國家開發(fā)銀行軟貸款代持機(jī)構(gòu)吉林省投資集團(tuán)公司,遼寧、吉林、黑龍江、內(nèi)蒙古自治區(qū)、大連市政府共同出資設(shè)立,公司首期注冊資本金30億元人民幣。東北再擔(dān)保公司將為上述四省一市的各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供增信和分險(xiǎn)功能服務(wù)。
(三)全國各省市建設(shè)信用擔(dān)保體系的基本架構(gòu)
——性質(zhì):中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu),屬非金融機(jī)構(gòu),不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用,不以營利為主要目的。
——體系結(jié)構(gòu):“一體兩翼”,其中“一體”指國家、省、市三級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,是信用擔(dān)保體系的核心;“兩翼”指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
——資金來源:主要包括政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集、會(huì)員入股或風(fēng)險(xiǎn)保證金、國內(nèi)外捐贈(zèng)等。
——風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任分擔(dān):采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評估、會(huì)員資格、企業(yè)和經(jīng)營者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實(shí)施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)建立和完善信用擔(dān)保體系的成功經(jīng)驗(yàn)
分析國內(nèi)外的各種擔(dān)保模式,其成功之處主要表現(xiàn)在以下幾方面:一是政府高度關(guān)注,積極致力于擔(dān)保體系的建設(shè),并發(fā)揮著組織、牽頭、監(jiān)管的作用。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立初期,政府出資,為擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信,并將社會(huì)資金納入。大多數(shù)國家信用擔(dān)保資金離不開政府出資,但不完全依靠政府資金。按照籌集資金方式的不同,各國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)分為政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而能夠在相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)存在的擔(dān)保機(jī)構(gòu),大多都屬于政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。除了政策性扶持型信用擔(dān)保之外,一些國家和地區(qū)也采用互助擔(dān)保作為有益補(bǔ)充。三是政府不直接出面從事?lián)I(yè)務(wù)。雖然世界上大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都離不開政府資金的參與,但這并不意味著政府一定要直接參與擔(dān)保業(yè)務(wù)。采用市場操作的信用擔(dān)保體系,政府部門不直接從事和干涉具體擔(dān)保業(yè)務(wù)。
二、建立和完善信用擔(dān)保體系是打通青海省中小企業(yè)融資瓶頸制約的唯一選擇
中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題。無論是西方發(fā)達(dá)國家,還是發(fā)展中國家,中小企業(yè)融資難都普遍存在。在一個(gè)國家內(nèi)部,經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)中小企業(yè)融資則會(huì)更加困難。在我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的青海省,這一問題尤為突出。根據(jù)青海省經(jīng)委初步統(tǒng)計(jì),截至2008年6月底,青海省共有中小企業(yè)2萬余家,資金需求達(dá)到200多億元。
從青海省中小企業(yè)的融資構(gòu)成來看,我們大致可以得出這樣一個(gè)結(jié)論,在資本市場不發(fā)達(dá)的青海省,間接融資,即金融機(jī)構(gòu)貸款是中小企業(yè)資金來源的主渠道,只有疏通金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的貸款渠道,才能有效解決中小企業(yè)融資難問題。而建立和完善信用擔(dān)保體系,不僅是目前打通金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資瓶頸的有效措施,而且是保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、可持續(xù)發(fā)展的有力保障。
(一)解決青海省中小企業(yè)“融資難”問題,必須加大金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的資金有效投放
中小企業(yè)融資渠道單一。青海省中小企業(yè)融資主要來源于兩條途徑:內(nèi)部融資和外部融資。內(nèi)部融資包括自身積累、親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等。外部融資,在青海省資本市場發(fā)育滯后、直接融資渠道不暢的情況下,主要依靠金融機(jī)構(gòu)貸款。由于受制于青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后的影響,內(nèi)部融資額度非常有限,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)快速發(fā)展的需求。尤其是一些已完成原始積累、處于成長期的中小企業(yè),對融資的需求較大,要實(shí)現(xiàn)上規(guī)模、上水平、上檔次的目標(biāo),只能依靠金融機(jī)構(gòu)貸款解決發(fā)展所需資金。因此,要支持中小企業(yè)發(fā)展,解決中小企業(yè)融資難問題,就必須加大金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的資金投放力度。
中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資難度大。金融機(jī)構(gòu)貸款是中小企業(yè)最主要的融資渠道,但金融機(jī)構(gòu)卻普遍存在對中小企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)向中小企業(yè)融資通常是一種風(fēng)險(xiǎn)較大的金融活動(dòng),主要表現(xiàn)在四個(gè)方面:一是經(jīng)營易受外部環(huán)境的影響,或者說企業(yè)存續(xù)的變數(shù)大、風(fēng)險(xiǎn)大;二是企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)少且流動(dòng)性差,負(fù)債能力極為有限;三是企業(yè)類型多,資金需求一次性量小、頻率高,導(dǎo)致融資復(fù)雜性加大,融資的成本和代價(jià)高;四是信息透明度極低,金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題非常嚴(yán)重。在此情況下,要加大金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款投放力度,只有疏通金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的借貸渠道,降低信貸風(fēng)險(xiǎn),提高借貸市場效率,才能解決中小企業(yè)融資難問題。
(二)建立健全信用擔(dān)保體系是加大金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)資金投放切實(shí)可行的舉措
我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的不斷發(fā)展和完善,在疏通金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的借貸渠道,解決中小企業(yè)融資難問題上發(fā)揮了積極作用,已經(jīng)成為解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。通過多年實(shí)踐的總結(jié),信用擔(dān)保體系在解決融資難方面的作用可以概括為以下四個(gè)方面:
一是增強(qiáng)了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)之間的有效合作。通過擔(dān)保體系的建立,彌補(bǔ)了中小企業(yè)向銀行融資中存在的缺陷。擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過對中小企業(yè)的擔(dān)保,可以提高企業(yè)的資信水平,增加金融機(jī)構(gòu)對貸款中小企業(yè)的信任,分散和降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn),增加金融機(jī)構(gòu)貸款的資金安全,服務(wù)于企業(yè)與金融機(jī)構(gòu),并促進(jìn)各類企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的有效合作。
二是可以提供有效貸款,彌補(bǔ)抵質(zhì)押不足問題。銀行貸款需要中小企業(yè)提供資產(chǎn)抵押,但中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、可供抵押的資產(chǎn)有限,難以滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。對一些有市場、效益好、有發(fā)展前景的中小企業(yè),擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過為企業(yè)提供擔(dān)保,彌補(bǔ)中小企業(yè)抵押資產(chǎn)的不足。
三是減少各類企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱,降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保具有信號傳遞功能,當(dāng)借貸雙方具有不同信息時(shí),擔(dān)??梢栽鲂?,提高貸款者對其預(yù)期收益的評估能力,促成交易發(fā)生,提高借貸效率,降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
四是提高了擔(dān)保資源的集中度,擴(kuò)大了擔(dān)保范圍。通過建立擔(dān)保體系,把各種分散的小規(guī)模的擔(dān)保資源有效地集中起來,擴(kuò)大擔(dān)保公司資本金規(guī)模,增大擔(dān)保杠桿系數(shù),提高擔(dān)保能力,使更多符合條件的中小企業(yè)得到金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。
三、青海省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀及存在問題
同全國相比,青海省的擔(dān)保體系建設(shè)尚處于起步階段,擔(dān)保體系的發(fā)展遠(yuǎn)滯后于中小企業(yè)發(fā)展,擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的能力十分有限,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中小企業(yè)融資擔(dān)保的需求。
截至2007年底,青海省有各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家,無再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。按級別劃分,省級機(jī)構(gòu)1家,占比5.26%;州地級以上機(jī)構(gòu)12家,占比63.16%;縣級及以下機(jī)構(gòu)6家,占比31.58%。按出資劃分,國有資本控股或參股的13家,民間資本出資的6家。按財(cái)產(chǎn)組織形式劃分,公司制17家,社團(tuán)法人1家,事業(yè)單位1家。
截至2007年底,青海省擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)保額為80.57億元,累計(jì)擔(dān)保筆數(shù)為1383筆。在保責(zé)任余額為31.1億元,較上年增長42.52%。經(jīng)營效益方面,2007年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4381萬元,較上年增長66.39%,其中擔(dān)保費(fèi)收入3488萬元,占比72.2%。全年實(shí)現(xiàn)利潤總額2821萬元,較上年增長66.73%。累計(jì)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金總額2178萬元,較上年增長23.38%。
青海省擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要問題:
(一)整體規(guī)模小,擔(dān)保能力弱。青海省現(xiàn)有擔(dān)保公司19家,注冊資金總額為88293萬元,平均注冊資金僅4647萬元。其中,1億元以上的僅3家,0.5億(含)~1億的有2家,1000萬(含)~5000萬元的有4家,1000萬元以下的10家。
按照《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》“擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單筆貸款提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的10%”的規(guī)定,目前資本金最大的擔(dān)保公司單筆貸款的最高擔(dān)保額為2530萬元,而資本金最小的擔(dān)保額只有8萬元。因此,從整體上看,青海省擔(dān)保公司規(guī)模小、擔(dān)保能力弱,難以充分發(fā)揮對中小企業(yè)的融資擔(dān)保作用。由于擔(dān)保公司不能為企業(yè)提供有效的支持,致使許多中小企業(yè)由于落實(shí)不了擔(dān)保,貸款拿不到,國家給予的貼息政策也落實(shí)不了。
(二)資本金來源渠道少,資金數(shù)量有限。青海省各擔(dān)保公司的資本金來源主要有兩個(gè)渠道:一是財(cái)政資金,二是社會(huì)資金。首先,從青海省財(cái)力現(xiàn)狀看,除省財(cái)政、西寧市、海西州、格爾木市財(cái)政可以擠出部分財(cái)力支持擔(dān)保公司發(fā)展外,其他地區(qū)基本上或根本拿不出財(cái)力支持擔(dān)保公司發(fā)展。其次,受經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的影響,社會(huì)資金參與擔(dān)保公司的能力也十分有限,尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的海南州、海北州、玉樹州、果洛州等,社會(huì)資金參與擔(dān)保公司的能力嚴(yán)重不足。
(三)分布不均衡,體系不健全。從19家擔(dān)保公司分布看,其中6家擔(dān)保公司分布在西寧市,其余7家擔(dān)保公司分布為:海北州2家,海南州、黃南州、格爾木市、德令哈市各1家。從擔(dān)保公司的功能看,省內(nèi)擔(dān)保公司中,尚無一家實(shí)力相對較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有再擔(dān)保職能,不利于擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際運(yùn)行看,各自負(fù)責(zé)所在轄區(qū)擔(dān)保服務(wù),沒有形成體系。從服務(wù)效果看,受單筆貸款最大擔(dān)保額度的制約,州級擔(dān)保公司擔(dān)保能力達(dá)不到企業(yè)的最低融資需求,擔(dān)保資源基本上處于閑置狀態(tài),使本來就有限的擔(dān)保資源不能充分發(fā)揮作用。
(四)擔(dān)保門檻高,企業(yè)成本高。由于受制于資本金規(guī)模小,很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量達(dá)不到盈虧平衡點(diǎn),只有依靠提高對企業(yè)的收費(fèi)來維持運(yùn)轉(zhuǎn),增加了中小企業(yè)的融資成本。大多數(shù)擔(dān)保公司將擔(dān)保期內(nèi)的擔(dān)保費(fèi)一次性收取,而且擔(dān)保費(fèi)用按照上限,即貸款利率的50%收取。這些做法增加了企業(yè)運(yùn)營成本,使很多企業(yè)無法承受。
(五)缺乏專業(yè)從業(yè)人員。擔(dān)保業(yè)屬于新興行業(yè),并且是一個(gè)高度專業(yè)化的行業(yè),其業(yè)務(wù)人員不僅需要金融、財(cái)務(wù)、擔(dān)保等方面的知識(shí),還要具有行業(yè)知識(shí),熟悉企業(yè)每個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)作情況。目前,青海省的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員學(xué)歷層次偏低,本科及以上學(xué)歷從業(yè)人員占比僅為51.78%,專業(yè)素質(zhì)不能適應(yīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的需要,且沒有實(shí)際從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了節(jié)約成本,臨時(shí)性招聘員工,這些人不具備從事?lián)I(yè)務(wù)的基本專業(yè)素質(zhì),影響了擔(dān)保業(yè)務(wù)的開拓。
四、加快青海省信用擔(dān)保體系建設(shè)的建議
青海省地廣人稀、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的現(xiàn)狀,造成了青海省中小企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多、分布散的發(fā)展特點(diǎn)。近年來,隨著青海省中小企業(yè)的迅速發(fā)展,構(gòu)建完善的信用擔(dān)保體系已勢在必行。我們必須從青海省中小企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā),進(jìn)一步解放思想,大膽借鑒兄弟省市信用擔(dān)保體系建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn),從戰(zhàn)略的高度加快青海省信用擔(dān)保體系建設(shè)。
(一)政府引導(dǎo),構(gòu)建以政策性擔(dān)保公司為主體,其他類擔(dān)保性公司為輔的信用擔(dān)保體系
借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn),立足青海省擔(dān)保市場建設(shè)處于初級階段,擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大,利潤低,商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)少的實(shí)際,從青海省中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā),充分發(fā)揮政府的組織和協(xié)調(diào)優(yōu)勢,引導(dǎo)和推動(dòng)青海省信用擔(dān)保體系建設(shè),構(gòu)建以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體,商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為輔的擔(dān)保體系。
一是整合政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的省級擔(dān)保公司為主體,以資本為紐帶,通過各政策性擔(dān)保公司資本金入股的方式,整合成一家實(shí)力較強(qiáng)的綜合性的大型擔(dān)保公司。整合后的大型擔(dān)保公司是一家有政府背景,既開展政策性擔(dān)保業(yè)務(wù),又開展商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的綜合性擔(dān)保公司,既按照地方政府確定的發(fā)展戰(zhàn)略,為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非經(jīng)營性項(xiàng)目融資提供擔(dān)保服務(wù),又對各地推薦的符合條件的中小企業(yè)經(jīng)營性項(xiàng)目提供融資擔(dān)保服務(wù)。
該公司按照企業(yè)運(yùn)作方式,對其所屬擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為分公司統(tǒng)一管理、統(tǒng)一擔(dān)保授信。對已設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的州、地、市,由分公司負(fù)責(zé)開展所在轄區(qū)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。對目前暫沒有成立擔(dān)保公司、財(cái)政也無參股能力的玉樹、果洛州,由總公司提供擔(dān)保服務(wù),并按地域就近原則,指派距離較近的分公司負(fù)責(zé)保后監(jiān)管,自上而下形成體系。依托整合后的大型擔(dān)保公司,通過多元化注資,增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力和擔(dān)保能力,完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)功能,逐步形成與中小企業(yè)融資需求相適應(yīng)的省、州、縣擔(dān)保體系。
二是鼓勵(lì)組建商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。通過稅收等方面的政策優(yōu)惠,鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大,同時(shí)鼓勵(lì)新建部分商業(yè)性及互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu),使其發(fā)揮擔(dān)保體系的輔助作用。
三是構(gòu)建青海省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。選擇另一家實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),賦予其再擔(dān)保職能,由其按市場化原則,對現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力不足部分進(jìn)行再擔(dān)保,使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用得以充分發(fā)揮。
(二)制定和完善促進(jìn)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展的法規(guī),加強(qiáng)對擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管
加強(qiáng)對擔(dān)保業(yè)監(jiān)管是各級中小企業(yè)管理部門的重要工作,也是擔(dān)保業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的必然要求。一方面,要按照《中小企業(yè)促進(jìn)法》的規(guī)定,盡快出臺(tái)《青海省中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》,對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入資質(zhì)、設(shè)立與退出制度、財(cái)務(wù)與內(nèi)控辦法、業(yè)務(wù)范圍與操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)機(jī)制、鼓勵(lì)扶持政策、行業(yè)自律與政府監(jiān)管等方面做出明確規(guī)定,依法引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展,更好地為中小企業(yè)服務(wù);另一方面,青海省中小企業(yè)管理部門也要會(huì)同有關(guān)部門,加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的監(jiān)管,規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為,提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理水平,保證擔(dān)保資金安全有效和規(guī)范使用,促進(jìn)擔(dān)保業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展。
(三)完善各項(xiàng)政策扶持和資金支持配套措施,創(chuàng)造擔(dān)保業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境
一是要進(jìn)一步貫徹落實(shí)《中小企業(yè)促進(jìn)法》中有關(guān)中央財(cái)政資金支持信用擔(dān)保的規(guī)定,各級政府應(yīng)設(shè)立支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的專項(xiàng)資金,建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以及對中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制。各級政府財(cái)政部門還要按照《中小企業(yè)促進(jìn)法》的要求,做出長期規(guī)劃,加大地方財(cái)政資金用于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的力度。二是要繼續(xù)加大稅收政策扶持,為體現(xiàn)政府的政策導(dǎo)向,對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)給予減免營業(yè)稅等政策支持。三是要改善房管、國土、車管、船管、工商等部門對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抵押合同登記服務(wù)工作,逐步對擔(dān)保機(jī)構(gòu)開放有關(guān)信貸登記等部門的公用事業(yè)信用信息系統(tǒng),促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)平等協(xié)作、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互利共贏的合作關(guān)系,使擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠更加有效和便利地共享各類信息,開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。
(四)改善中小企業(yè)信用環(huán)境,提升中小企業(yè)信用能力
擔(dān)保機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù),經(jīng)營的是信用,管理的是風(fēng)險(xiǎn),承擔(dān)的是責(zé)任。因此,搞好信用擔(dān)保體系建設(shè)的根本還是營造信用環(huán)境,提升企業(yè)信用意識(shí)和信用能力。政府要切實(shí)解決資源整合問題,信息依法披露問題、企業(yè)現(xiàn)實(shí)需求問題和技術(shù)與資金問題。要推進(jìn)建立中小企業(yè)信用環(huán)境建設(shè),通過不斷強(qiáng)化中小企業(yè)誠實(shí)守信的理念和能力,改善金融生態(tài)環(huán)境,為從根本上解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題創(chuàng)造條件。
(五)采取綜合舉措,健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償代償機(jī)制,是保證其發(fā)展壯大的重要條件。一是通過再擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償??捎韶?cái)政部門安排部分預(yù)算資金作為主要擔(dān)?;?,吸收市縣信用擔(dān)保公司為會(huì)員,并收取其一定數(shù)量股金,形成利益共同體,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),就能夠由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)償。還可以與省外再擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,由其承擔(dān)部分代償風(fēng)險(xiǎn)。二是實(shí)現(xiàn)政府補(bǔ)償。由于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對解決中小企業(yè)融資難問題有著極其重要的作用。因此,對依法建立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),就能夠由政府給予一定風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)償。三是協(xié)作銀行代償。借鑒英國擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資擔(dān)保的機(jī)制,由協(xié)作銀行承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)代償責(zé)任,即通過充分協(xié)商,讓協(xié)作銀行實(shí)行利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。
(六)密切擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作伙伴關(guān)系,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與利益共擔(dān)
一是為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極參與擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),使更多的中小企業(yè)通過信用擔(dān)保進(jìn)行融資,可在由原國家經(jīng)貿(mào)委頒布的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上,再出臺(tái)有關(guān)規(guī)定,涵蓋擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行協(xié)作的保證責(zé)任、擔(dān)保的放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例、擔(dān)保貸款利率浮動(dòng)、違約責(zé)任等內(nèi)容,促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)密切合作。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)要注意研究國家的信貸政策、銀行信貸資金投向。根據(jù)銀行支持中小企業(yè)的力度大小、積極性高低和控制風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)弱,確定重點(diǎn)合作對象。同時(shí),要努力提高承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和履行代償責(zé)任的能力,將銀行的授信審查與信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)審查,在雙方獨(dú)立審核的基礎(chǔ)上相結(jié)合,與銀行建立良好的合作關(guān)系。三是金融機(jī)構(gòu)也必須認(rèn)識(shí)到,與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,向中小企業(yè)發(fā)放貸款,是弱化風(fēng)險(xiǎn)條件下的有效獲利方式。應(yīng)從維護(hù)自身利益的角度出發(fā),積極參與、幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)建章立制、培訓(xùn)業(yè)務(wù)人員,促其有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),并不斷擴(kuò)大與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作范圍。
五、國家開發(fā)銀行對青海省擔(dān)保體系建設(shè)的支持
多年來,國家開發(fā)銀行都十分重視青海省擔(dān)保體系的建設(shè)。截至2007年底,國家開發(fā)銀行已通過軟貸款的形式支持3家擔(dān)保公司,共發(fā)放軟貸款2.45億元,為擔(dān)保公司增資,有力地支持了青海省擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。今后,國家開發(fā)銀行將繼續(xù)配合各級政府有關(guān)部門和擔(dān)保公司,在發(fā)展規(guī)劃、信用評級、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、信息交流等方面進(jìn)行合作,全面推進(jìn)青海省擔(dān)保體系建設(shè)。
(一)規(guī)劃支持。在青海省擔(dān)保體系建設(shè)工作方面,國家開發(fā)銀行將利用與全國多家擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)方面良好的合作關(guān)系以及在擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)方面的豐富經(jīng)驗(yàn),積極配合青海省政府有關(guān)部門,參與青海省擔(dān)保體系的總體規(guī)劃、資源整合、融資方案制定等工作,配合各級政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu),落實(shí)各項(xiàng)工作,加快青海省擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。
(二)業(yè)務(wù)支持。一是國家開發(fā)銀行將在業(yè)已取得良好合作成果的基礎(chǔ)上,繼續(xù)加強(qiáng)與青海省擔(dān)保公司的合作,利用自身專業(yè)化優(yōu)勢,積極為擔(dān)保公司推薦更多融資項(xiàng)目。二是為青海省擔(dān)保公司審定的項(xiàng)目提供貸款。三是及時(shí)提供有關(guān)項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營信息,解決項(xiàng)目出現(xiàn)的各種困難,防范和化解項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)雙方合作的雙贏。
(三)信用支持。一方面,國家開發(fā)銀行可以為青海省擔(dān)保公司提供再擔(dān)保,為擔(dān)保公司增信,擴(kuò)大其擔(dān)保能力。另一方面,國家開發(fā)銀行將根據(jù)監(jiān)管部門的有關(guān)要求積極開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信評級工作,通過信用評級,引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部基礎(chǔ)管理,不斷完善內(nèi)控機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和經(jīng)營服務(wù)水平。通過對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級工作,使擔(dān)保機(jī)構(gòu)更好地促進(jìn)信用建設(shè)和提升信用能力,得到更廣泛的市場認(rèn)可,從而促進(jìn)全省擔(dān)保體系快速健康發(fā)展。
(四)技術(shù)支持。國家開發(fā)銀行將充分發(fā)揮行業(yè)專家、融資顧問的作用,為青海省擔(dān)保公司提供項(xiàng)目開發(fā)、項(xiàng)目評審等各類業(yè)務(wù)培訓(xùn),幫助其提高內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、信用建設(shè)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平。同時(shí),可以聘請國內(nèi)外最好的擔(dān)保公司,為省內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)培訓(xùn)。還可以組織省內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)去國內(nèi)外擔(dān)保公司考察學(xué)習(xí),借鑒國際擔(dān)保業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加快自身的發(fā)展。