把握機遇 開拓進取 深化銀行業(yè)金融創(chuàng)新
--劉明康主席在2007年銀監(jiān)會金融創(chuàng)新監(jiān)管工作會議上的講話
2007年5月29日
同志們：
大家好!
今天召開銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管工作會議，一方面是請大家對過去銀行業(yè)創(chuàng)新工作進行總結，并介紹有關經(jīng)驗；另一方面是就下一步的工作進行探討和部署。
近年來，銀行業(yè)金融創(chuàng)新獲得了較大的發(fā)展。金融創(chuàng)新的發(fā)展，從根本上講是銀行業(yè)金融機構身體力行的結果和成績。在金融創(chuàng)新快速發(fā)展的同時，創(chuàng)新監(jiān)管工作也取得了很大進步。銀監(jiān)會成立后，就將鼓勵創(chuàng)新作為銀監(jiān)會倡導的良好監(jiān)管標準的重要一條。在鼓勵創(chuàng)新的同時，從機構監(jiān)管和功能監(jiān)管兩個方面改善創(chuàng)新監(jiān)管工作。2004年，銀監(jiān)會就開始了功能性監(jiān)管建設，2005年成立了業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，建立了創(chuàng)新業(yè)務功能監(jiān)管和機構監(jiān)管相結合的監(jiān)管矩陣?？偟膩砜?，銀行業(yè)金融創(chuàng)新工作正面臨一個新的歷史時期。
在全國金融工作會議上，家寶總理強調，我國金融業(yè)正處在一個重要的轉折期和發(fā)展期。大家注意，家寶總理用了“轉折期和發(fā)展期”兩個概念，“轉折期”標志著變化和改革，“發(fā)展期”表示金融業(yè)在科學發(fā)展觀的指導下，將要出現(xiàn)的發(fā)展態(tài)勢。家寶總理同時也指出，要正確處理推進金融創(chuàng)新和加強金融監(jiān)管的關系。目前，我國銀行業(yè)已全面履行加入世貿(mào)組織對外開放的承諾，外資法人銀行已在國民待遇的條件下與中資銀行進行全面競爭。這次吳儀副總理在美國重申，2006年12月11日后，外資銀行在中國注冊的法人機構享有同中資銀行一樣的國民待遇。也就是說，外資銀行在中國注冊的法人機構可以發(fā)行信用卡、借記卡或者是其他的電子支付工具，包括網(wǎng)絡支付工具、電話、移動電話支付工具等。一些外資銀行已經(jīng)積極申請，并迅速進行了相關技術準備。雖然市場的整個競爭形勢發(fā)生了新的變化，但部分中資金融機構就法人層面來看，還看不到相應的深刻變化，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新工作還需要花大氣力進一步推進。
召開這次金融創(chuàng)新監(jiān)管工作會議，就是希望大家在貫徹落實全國金融工作會議和銀監(jiān)會年度工作會議關于金融創(chuàng)新與創(chuàng)新監(jiān)管工作一系列部署的同時，總結經(jīng)驗，對新形勢下的創(chuàng)新發(fā)展進行研究。這次會議還專門邀請了幾家中外銀行，介紹金融創(chuàng)新的新發(fā)展和市場發(fā)展變化情況，目的就是要大家加深對金融創(chuàng)新問題的認識。
下面，我主要講兩點意見：
一、堅持以促進競爭能力建設來推動銀行業(yè)的創(chuàng)新監(jiān)管工作
創(chuàng)新是競爭的動力源，競爭本身是服務業(yè)改善服務質量，提高服務水平的動力。競爭靠什么？靠創(chuàng)新來競爭。
銀監(jiān)會成立以來，一直堅持以加強中國銀行業(yè)的全球競爭能力建設為基礎。銀監(jiān)會有良好監(jiān)管的標準，其中一條就是全面提高我們商業(yè)銀行的競爭能力。相應地，銀監(jiān)會的創(chuàng)新監(jiān)管工作一直遵循幾項原則，這些原則來自我們監(jiān)管和對市場改革開放的經(jīng)驗。總結起來，有五條：
（一）鼓勵競爭，鼓勵引進新產(chǎn)品和新服務。
鼓勵競爭是銀監(jiān)會的重大監(jiān)管原則。我們不僅鼓勵金融機構在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)開展健康有序的競爭，在農(nóng)村和祖國的邊遠地區(qū)，在落后地區(qū)，也引入了新的金融機構。銀監(jiān)會從實際出發(fā)，鼓勵引進新產(chǎn)品和服務的競爭與創(chuàng)新，既鼓勵金融機構在引進、消化吸收的基礎上進行再創(chuàng)新，也鼓勵集成式地創(chuàng)新新產(chǎn)品、新服務。
（二）重視在法規(guī)和市場準入許可中的透明度和可預測性建設。
要真正把創(chuàng)新工作搞好，必須重視法規(guī)建設和提高市場準入許可的透明度和可預測性。否則，銀行業(yè)金融機構在產(chǎn)品研發(fā)時，就難以預知相關監(jiān)管要求和準入標準，不僅會影響到金融機構創(chuàng)新的積極性，也會影響到新產(chǎn)品研發(fā)效率。銀監(jiān)會黨委對法規(guī)建設和不斷提高市場準入透明度，不斷增強市場準入可預測性十分重視。
（三）逐步提高市場準入的便利。
當銀行業(yè)金融機構具有濃厚合規(guī)意識和良好的合規(guī)管理，風險管控有效，人才比較具備時，就應逐步提高其市場準入的便利。只要我們有比較清晰的規(guī)制導向或者原則導向等方面的規(guī)定，就不需要事先在同類金融機構中反復對同樣的金融產(chǎn)品進行審批。
（四）在WTO的框架下，實施國民待遇，對國內外銀行業(yè)金融機構實行非歧視性政策。
就是說，國外銀行能夠做的，國內銀行只要具備條件，也能做。同樣，國內銀行能做的，只要符合有關要求，國外銀行也能享受同等的待遇。
（五）不斷創(chuàng)新監(jiān)管制度和體制，以適應新形勢下持續(xù)有效監(jiān)管的需要。
銀監(jiān)會三個層次的垂直管理體制和制度，以及相應的職責劃分，目前有必要進一步完善。比如，我們主張銀行進行扁平化管理，業(yè)務條線管理，監(jiān)管設置就需要進行適應性的調整，避免政出多門、因地而異，造成金融創(chuàng)新難以形成合理預期，或創(chuàng)新工作本身的不穩(wěn)定。要認真研究創(chuàng)新監(jiān)管制度和體制，明晰責任的邊緣和界線，提高矩陣式監(jiān)管的有效性、協(xié)作性和一致性。同時，要加強屬地監(jiān)管主報告局和其他報告局工作機制的總結和研究，處理好機構監(jiān)管、功能監(jiān)管、主報告局和其他報告局之間的關系，不斷創(chuàng)新監(jiān)管制度和體制，適應新形勢下有效監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管的需要。
二、銀監(jiān)會敦促各銀行業(yè)金融機構針對各自的戰(zhàn)略和客戶細分情況，集中力量提出實質性的改進步驟，切實加強創(chuàng)新能力建設。
每個商業(yè)銀行都應當研究制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，應當對自己客戶進行細分，并應根據(jù)戰(zhàn)略發(fā)展和客戶結構的狀況，集中力量，在2007年開展加強創(chuàng)新能力建設的實質性改進工作。
就銀行業(yè)金融機構內部來看，有三個問題必須得到較好解決：
（一） 需要加強戰(zhàn)略的科學性和客戶細分工作，刻不容緩。
每個銀行業(yè)金融機構的領導一定要有非凡的氣度來抓好這項工作，否則提高中國銀行業(yè)競爭能力就是空話。銀行業(yè)金融機構在制定發(fā)展戰(zhàn)略時，要因地而異、因機構而異，要有符合自身特點和相對優(yōu)勢的特色，揚長避短，不能把自己所長丟了，盲目追隨和跟進，用其所短。
戰(zhàn)略的科學性是金融創(chuàng)新的重要內容和基礎，希望大家明確董事長的職責是什么，行長的職能是什么，行長的職能不是自己去創(chuàng)造財富而是開辟有利于創(chuàng)新的環(huán)境和機制。我認為，我們的高層領導們有這樣四件事情應當義不容辭地抓好：
一是搞好隊伍建設。深化金融創(chuàng)新，首先就是要培養(yǎng)一批具有靈活反應能力的干部員工，能夠及時了解客戶的需求，滿足客戶的需求；能夠有效改進工作程序，設計市場需要的產(chǎn)品。
二是要抓好學習和培訓。首先，領導們要善于觀察和借鑒別的服務業(yè)的先進做法，如，學習現(xiàn)代化電訊服務的關鍵經(jīng)驗，看一下他們的前沿服務和貼身服務的創(chuàng)新做法。又如，學習透明便捷簡化的快遞服務和物流業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新做法，對降低成本，高效服務，特別是如何把中國偏遠地區(qū)整合到全球服務網(wǎng)絡當中去是十分有益的。
三是做好內部轉移價格和內部的合作考核工作。創(chuàng)新一定是跨部門的，因此就有一個內部轉移價格和內部合作考核怎么科學厘定的問題，在明確集體利益實現(xiàn)的基礎上，如何實現(xiàn)個人利益。
四是要保護知識產(chǎn)權，做好技術引進和轉讓的工作。既要做好現(xiàn)有技術的管理，樹立知識產(chǎn)權意識，也要努力提高自有知識產(chǎn)權的申請與保護工作。
（二）內部流程改造。
創(chuàng)新非常強調內部管理，尤其是流程再造。創(chuàng)新工作需要三個部門分工和配合：一個是前臺銷售，二是研發(fā)和定價，三是后臺部門，三個部門需要有機協(xié)作，缺一不可。
(三)一定要投入充分的精力做好會計系統(tǒng)支持和相應IT信息科技的支持。
為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不搞系統(tǒng)工程，是搞不好的。創(chuàng)新涉及的是新產(chǎn)品、新服務、新流程，經(jīng)驗告訴我們，會計系統(tǒng)和IT系統(tǒng)需要緊緊跟上。
除了銀行業(yè)金融機構內部要解決好以上問題外，在創(chuàng)新的過程中，銀行業(yè)金融機構還應注意以下幾個方面：
一是要注意創(chuàng)新中的高附加值和高科技含量。沒有高科技含量的創(chuàng)新很容易被別人抄襲，創(chuàng)新的優(yōu)勢也就難以長久。另外，要注意在不發(fā)達地區(qū)搞好創(chuàng)新。我們的銀行業(yè)創(chuàng)新有些誤區(qū)，其中一個就是創(chuàng)新只是在沿海地區(qū)，中西部地區(qū)就基本沒有。把中西部地區(qū)傳統(tǒng)業(yè)務流程改善了，把繁瑣的審批手續(xù)簡化了，把風險定價做到位，這也是創(chuàng)新，因為它提升了我們的服務競爭能力。
二是在風險和成本的問題上，要注意強調可控性和可預測性。現(xiàn)在很多創(chuàng)新不是算算再做，而是人云亦云，人有我有。對風險和成本沒有可預測性和可控制性，這點一定要避免。
三是要注意避免信息的不透明性。我們發(fā)現(xiàn)很多銀行推出的產(chǎn)品對風險的披露不夠，信息不透明。這會引起很多法律風險和聲譽風險，甚至于今后還有經(jīng)濟損失。國際上的創(chuàng)新非常重視成交前的信息高披露性。強調成交前的信息披露，是搞好服務業(yè)和諧創(chuàng)新的重要保證。
另外，我們要追求創(chuàng)新業(yè)務的穩(wěn)定性。創(chuàng)新如果只是短命的產(chǎn)品，那是不值得做的，強調風險成本的可預測性，可控性，強調成交前和整個過程信息的高披露性，強調業(yè)務的穩(wěn)定性，非常重要。
提倡金融機構和監(jiān)管部門都建立一個“排除名單”（negative list）制度，銀行和客戶之間，監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間，注意先將排除性的事項列明，把排除名單寫清楚，以便迅速達成共識。
最后，我再強調一下，銀行業(yè)創(chuàng)新工作中應注意的三個避免：
第一，避免“割肉”。為了搞創(chuàng)新，為了交叉銷售，如代銷基金、信用卡發(fā)卡，為了增加手續(xù)費收入，往往就會在傳統(tǒng)業(yè)務上“割肉”，搞出一個手續(xù)費收入的虛假增長。
第二，避免不透明。目前，銀監(jiān)會接到不少業(yè)務投訴，也有一些行政訴訟，大多源于透明度不高。
第三，避免在金融創(chuàng)新中重發(fā)達地區(qū)而輕視不發(fā)達地區(qū)，要努力實現(xiàn)全國優(yōu)質服務的一體化。
同志們，金融創(chuàng)新是銀行業(yè)金融機構提高服務水平和競爭能力的重要基礎，也是我們有效對沖和分散風險的重要手段。從根本上講，創(chuàng)新和競爭是金融機構生存和發(fā)展之“綱”。綱舉才能目張，各銀監(jiān)局要結合各地實際和市場發(fā)展水平，帶動并引導當?shù)劂y行業(yè)金融機構研究制定符合本地實際的金融創(chuàng)新、金融便利的各種發(fā)展戰(zhàn)略；各銀行業(yè)機構要召開董事會或者是高管專門工作會專門研究制定自身的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和瓶頸問題的突破。銀監(jiān)會將進一步完善監(jiān)管體制，調整和完善創(chuàng)新監(jiān)管的政策和措施，和銀行業(yè)金融機構的同志們共同努力做好創(chuàng)新工作。我相信，在銀監(jiān)會黨委的正確領導下，在有關部門的大力支持和配合下，大家齊心協(xié)力，開拓進取，中國銀行業(yè)一定會迎來一個金融創(chuàng)新的偉大時期。真正實現(xiàn)溫總理講的重大轉折和創(chuàng)新發(fā)展，促進銀行業(yè)整體競爭力邁上一個新的臺階。
謝謝大家!
