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| 新華社北京４月１１日專電（記者李延霞、譚謨曉）近年來，分紅險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”。那么，分紅險(xiǎn)這種起源于歐美、初衷是希望讓消費(fèi)者分享更多保險(xiǎn)公司經(jīng)營盈余的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到底“保不保險(xiǎn)”？購買分紅險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者要注意哪些問題？針對(duì)此，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布消費(fèi)者提示建議書，幫助消費(fèi)者正確理解和購買分紅險(xiǎn)。 一是哪種分紅險(xiǎn)適合您？分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類。消費(fèi)者在購買分紅險(xiǎn)前，應(yīng)該首先清楚自己買保險(xiǎn)的需求是什么，要解決生活中的哪類問題？如果是養(yǎng)老，就應(yīng)該購買年金型分紅險(xiǎn)；如果看重身故、疾病等各類保障，就應(yīng)買對(duì)應(yīng)的保障類產(chǎn)品。 中保協(xié)提醒說，消費(fèi)者要切記，保險(xiǎn)相對(duì)流動(dòng)性很強(qiáng)的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)的分紅也好，回報(bào)也好，要放到一個(gè)很長的時(shí)間才能看清，如果希望短期內(nèi)就獲得豐厚回報(bào)，就不應(yīng)該購買保險(xiǎn)，而是考慮證券類投資產(chǎn)品，當(dāng)然，和高回報(bào)相對(duì)應(yīng)的一定是高風(fēng)險(xiǎn)。 二是分紅率可以和儲(chǔ)蓄利率相比嗎？保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄根本是兩碼事，分紅的計(jì)算年和銀行利息的計(jì)算也完全不同。銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率；而保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅金額并不是以投保人的本金投入為基礎(chǔ)來計(jì)算的，如１萬元的分紅險(xiǎn)保費(fèi)，要扣掉保險(xiǎn)公司的開支、保險(xiǎn)代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后（保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語叫做“現(xiàn)金價(jià)值”），才用來計(jì)算分紅收益，這使得保險(xiǎn)分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點(diǎn)。 中保協(xié)提醒說，保監(jiān)會(huì)早已明確規(guī)定，在保險(xiǎn)營銷過程中，不能用銀行存款來和保險(xiǎn)類比。盡管如此，仍不排除有個(gè)別銷售人員在業(yè)績導(dǎo)向下置這些規(guī)定不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，夸大分紅回報(bào)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。對(duì)此，消費(fèi)者要有所警覺，千萬不要被優(yōu)厚的回報(bào)所迷惑。 三是怎樣看懂保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)條款對(duì)很多消費(fèi)者來說，充斥著各種專業(yè)術(shù)語，看起來如同“天書”，讓人頭大。所以，很多消費(fèi)者懶得再去看那些條款，聽銷售人員粗略解釋，就草草簽字。其實(shí)，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)長期資產(chǎn)配置，一二十年繳費(fèi)期下來，對(duì)家庭來說，也是不小的數(shù)字。消費(fèi)者應(yīng)該本著對(duì)自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度，把幾個(gè)關(guān)鍵的保險(xiǎn)條款弄清楚。 一般來講，看清楚保險(xiǎn)責(zé)任，還有責(zé)任免除，繳費(fèi)條件、保險(xiǎn)期間這幾個(gè)關(guān)鍵部分就能基本了解自己購買的保險(xiǎn)了。 四是接到電話回訪，應(yīng)如何應(yīng)答？電話回訪制度是保險(xiǎn)公司用于維護(hù)客戶利益、控制銷售品質(zhì)的一種保護(hù)性措施。電話回訪一般會(huì)確認(rèn)消費(fèi)者對(duì)所購買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、條款是否清晰，詢問客戶是否了解猶豫期權(quán)益，是否了解過猶豫期后退保會(huì)有損失，檢查銷售人員是否存在消費(fèi)誤導(dǎo)的情況，消費(fèi)者一定要如實(shí)回答，才能維護(hù)好自己的消費(fèi)利益，不給個(gè)別違規(guī)銷售人員可乘之機(jī)。 五是什么時(shí)候退保沒有損失？幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期退保條款，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為十天。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)合同成立后的十天內(nèi)，可以無條件提出解除保險(xiǎn)合同，要求全額退還保費(fèi)。 為了進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，今年４月１日起實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》把銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長到了１５天。如果消費(fèi)者認(rèn)為自己誤買了銀保產(chǎn)品，１５天內(nèi)均可“反悔”，除了支付１０元的保單工本費(fèi)外，沒有任何其他損失。 六是為什么猶豫期后退保會(huì)有損失？保險(xiǎn)合同是一份契約，一旦成立，合同雙方同時(shí)受權(quán)利和義務(wù)的約束。如果投保人選擇在保單猶豫期后退保，屬于單方面提前解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司只能退還投保人保單的現(xiàn)金價(jià)值。 現(xiàn)金價(jià)值通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由公司退還的那部分金額，其中已扣除了提前解約時(shí)，投保人需支付保險(xiǎn)公司的必要費(fèi)用（如保單已承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)費(fèi)用、保單維護(hù)運(yùn)營費(fèi)等）。保險(xiǎn)公司在售出一張保單后，主要成本一般都產(chǎn)生在承保之后的頭幾年，所以當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立后，如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，將會(huì)面臨較大的損失。 |